普通上班族必看！3个存款变贷款秘籍，2025年省钱攻略，你真的了解吗？-2025金融

2025年省钱大计，从存款变贷款开始！别再傻傻存钱亏利息，学会这3个秘籍，轻松让钱生钱，还能少还利息！

秘籍1：网贷置换银行贷，省下18%利息！

要是没有这么多网贷把征信弄花，他是有条件去做年化4%以内的深圳银行产品。但就是因为有了这个瑕疵，只能降一个级别，去做消费金融的产品。最后审批的结果出来了:12万的额度，综合年化利率大概18%，36期等额还款。

其实，这种情况很常见！很多上班族因为征信问题，只能选择高息网贷。不过别灰心！我给客户的建议，这只是过渡网贷，目前有六个月的时间养护征信，六个月以后再置换成银行低息年化4%左右的产品。

比如李女士，贷款还清后意识到问题，决定到银行讨个合理的解决办法。银行柜员告诉她，如果将贷款提前还清，还是她理想中的数字。于是李女士东挪西凑了20万元来到银行还款。

在过程中，银行柜员竟然在李女士面前将定期存款改为了活期存款。李女士的理想数字化为梦幻数字，彻底激怒了她。

注意：信用货币时代，是贷款创造存款，而非存款创造贷款！

秘籍2：存款利率VS贷款利率，怎么选？

传统认知：存款派生贷款。学校的教科书在讲银行的货币创造时，通常会举一个例子:假设存款准备金率为20%，在客户不提现的假设下，银行吸收了100元“原始存款”，其中20元“缴存存款准备金”。

比如近期农商银行在消费贷业务上的积极变化，有业内人告诉记者:“农村金融机构的消费贷业务量整体有所增加，但利润压缩得很厉害。说到底就是市场更‘卷’了。但是农商银行的消费贷产品利率下探空间不如其他类型的商业银行空间大，所以利率出现适度下调，但利率尚无法成为农商银行发展消费贷业务的重要‘抓手’。”

以下是一个建行个人消费贷款实例:周老师的女儿考上了国外的研究生，需要支付学费和住宿费，但家里临时凑不齐这么多钱。建行贵阳京瑞支行客户经理小刘得知周老师的困难后，向其推荐了建行的“建易贷”产品。这款产品是建行面向个人客户发放的纯信用贷款，可用于日常消费。

此前，不少市场人士认为，去年居民存款多增的8万亿元就是“超额储蓄”，可推动其转为消费。但是在厘清了“储蓄”与“存款”的区别之后，这样的说法显然并不准确。

秘籍3：消费贷最长可贷5年，怎么用最划算？

中金公司林英奇、许鸿明等在研报中指出，居民“超额储蓄”规模约为8万亿元的观点存在高估，因为并未考虑银行理财产品赎回和收入增加的影响。他们估算。

消费贷最长可贷5年，50万元内（含）98%，超出部分5%，综合利率2%左右，随借随还；经营贷时间跨度更长，50万元内（含）也是98%，超出部分7%，以10年期计算综合利率6%左右。”宁波银行的一名信贷经理介绍道。

潮新闻记者注意到，该行当前三年期存款利率为2%，明显高于活动贷款利率。

某股份行北京朝阳区一支行柜员告诉记者：“之前年末揽储任务比较重，但是今年下发了消费贷的业绩任务，需要年底前完成30万元额度，完不成的话会影响年终奖，压力还是很大的。”

对于这一转变，多位业内人士分析，近年来银行净息差持续承压，优化资产负债结构。

本案为一起储蓄存款合同纠纷案件，原告向本院提出诉讼请求:被告黄某某归还原告贷款本金3649334元、2021年11月5日至2021年11月16日的利息1766元，2021年11月16日之后的逾期费用(包含利息和逾期利息、罚息，以贷款本金3649334元为基数，自2021年11月16日起按照年利率24%计算至全部贷款本息偿清之日)。

2025年省钱攻略总结

不过上述客户经理同时提醒，对于消费者来说还款时间越长利率越高。“以50万元贷款为例，1～60期每期还款利息750元，第1236、460期各还(本金)10万元。还了本金后，每期还是还利息750元，因此5年期贷款年化利率就要去到94%，而2年期年化利率则为1%左右。”

那么他这种情况能把网贷置换成银行贷款吗？结合情况分析下来是能置换，但是需要方式及技巧因为目前征信大数据太差了，月供及贷款笔数也太多了，直接去做银行贷款是不可能批的，哪怕是线下审批，审核看到上百笔网贷在还，基本都是一眼拒，不会听你解释的那么他是怎么把103笔网贷置换成银行贷款的呢。

消费贷款转存账户的本质与法律边界（疑问环节：你知道消费贷款资金流向为何被严格监管吗？）

根据银保监会《关于规范互联网贷款业务的通知》，消费贷款必须明确用于指定用途。转存账户提现本质属于资金挪用行为，2023年某银行因违规操作被罚3亿元的，暴露出该操作的法律风险。

中国人民银行等六部门联合发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》），推出19条举措，为金融促消费绘制清晰“路线图”。此前，中办、国办印发的《提振消费专项行动方案》亦鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放，合理设置额度、期限、利率。

而在湖北地区。每日经济新闻消息，近日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、隰县新田村镇银行等银行宣布下调存款利率。业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。

据北京商报，地方农商行推出4%的消费贷利率。目前合作的白名单机构为国企、上市公司等，进入白名单的客户消费贷利率最低为4%，贷款期限1年。普通民企人员消费贷利率最低为5%，贷款期限同样为1年期。有的银行也会在额度上给出优惠。

希望以上秘籍能帮助普通上班族在2025年省钱省出大不同！记住，存款变贷款，省钱有技巧！

秘籍	省钱技巧	注意事项
网贷置换银行贷	省下高额利息	注意征信修复
存款利率VS贷款利率	聪明选择更划算	了解银行政策
消费贷合理利用	最长可贷5年	随借随还灵活

精彩评论

曹阳-诉讼代理人 2025-07-04

据北京商报，地方农商行推出4%的消费贷利率。目前合作的白名单机构为国企、上市公司等，进入白名单的客户消费贷利率最低为4%，贷款期限1年。普通民企人员消费贷利率最低为5%，贷款期限同样为1年期。另外，有的银行也会在额度上给出优惠。首席研究员董希淼提醒，消费贷利率降低。

秦宇辰-律师助手 2025-07-04

此前，不少市场人士认为，去年居民存款多增的8万亿元就是“超额储蓄”，可推动其转为消费。但是，在厘清了“储蓄”与“存款”的区别之后，这样的说法显然并不准确。中金公司林英奇、许鸿明等在研报中指出，居民“超额储蓄”规模约为8万亿元的观点存在高估，因为并未考虑银行理财产品赎回和收入增加的影响。他们估算。

翟驰-财务勇士 2025-07-04

每日经济新闻消息，近日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、隰县新田村镇银行等银行宣布下调存款利率。业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。

甘锋-养卡人 2025-07-04

某股份行北京朝阳区一支行柜员告诉记者：“之前年末揽储任务比较重，但是今年下发了消费贷的业绩任务，需要年底前完成30万元额度，完不成的话会影响年终奖，压力还是很大的。”对于这一转变，多位业内人士分析，近年来银行净息差持续承压，优化资产负债结构。要是没有这么多网贷把征信弄花，他是有条件去做年化 4% 以内的深圳银行产品。但就是因为有了这个瑕疵，只能降一个级别，去做消费金融的产品。最后审批的结果出来了:12万的额度，综合年化利率大概 18%，36期等额还款。我给客户的建议，这只是过度网贷，目前有六个月的时间养护征信，六个月以后再置换成银行低息年化4%左右的产品。

高鹏-债务代理人 2025-07-04

贷款还清李女士意识到问题后，决定到银行讨个合理的解决办法。银行柜员告诉她，如果将贷款提前还清，还是她理想中的数字。于是李女士东挪西凑了20万元来到银行还款。存款被改然而，在过程中，银行柜员竟然在李女士面前将定期存款改为了活期存款。李女士的理想数字化为梦幻数字，彻底激怒了她。那么他这种情况能把网贷置换成银行贷款吗？结合情况分析下来是能置换，但是需要方式及技巧因为目前征信大数据太差了，月供及贷款笔数也太多了，直接去做银行贷款是不可能批的，哪怕是线下审批，审核看到上百笔网贷在还，基本都是一眼拒，不会听你解释的那么他是怎么把103笔网贷置换成银行贷款的呢。

羿军-持卡人 2025-07-04

以下是一个建行个人消费贷款实例: 周老师的女儿考上了国外的研究生，需要支付学费和住宿费，但家里临时凑不齐这么多钱。建行贵阳京瑞支行客户经理小刘得知周老师的困难后，向其推荐了建行的“建易贷”产品。这款产品是建行面向个人客户发放的纯信用贷款，可用于日常消费。No，实际上是贷款创造存款 GlobalMacroView 39 人赞同了该文章信用货币时代，是贷款创造存款，而非存款创造贷款。传统认知:存款派生贷款学校的教科书在讲银行的货币创造时，通常会举一个例子: 假设存款准备金率为20%，在客户不提现的假设下，银行吸收了 100 元“原始存款”，其中 20 元“缴存存款准备金”。