结婚买房、创业扩张、孩子上学……贷款成了许多夫妻的“救命稻草”，但你真的理解贷款吗？银行那套流程像迷宫材料清单厚得能当枕头，今天老夫老妻告诉你这些资料不整理解，钱没借到人先累趴下。
其实光有结婚证还不够，银行要看原件还要复印件甚至要登记结婚日期，比如你2019年结的婚但贷款申请时才想起来登记晚了半年，这都能成为“绊脚石”，化解办法？提早筹备，把结婚证、户口本、身份证放一起，用文件袋装好贴上标签，记得银行工作人员的眼睛比鹰还尖，任何涂改都或许被毙掉。
你或许将会说“我工资条有啊，”不过银行要的是公司盖章的正式证明，还要附上近半年的银行流水，数据显示2023年有37%的贷款申请因收入证明不规范被拒。化解办法？提早跟HR沟通让他们按银行模板开证明。流水呢？别只截几张图把整本存折拍清楚尤其是最后一页的余额。记得银行要的是“持续稳定”的流水，不是你偶尔中的进账。
| 材料名称 | 留意事项 |
| 收入证明 | 公司盖章+沟通途径 |
| 银行流水 | 近6个月完整登记 |
你以为只报工资就行？其实信用卡欠款、网贷登记、甚至车贷都算负债。记得去年有对夫妻丈夫瞒着妻子办了5张信用卡，结果贷款直接被拒。应对办法？夫妻俩先“晒”负债。把所有贷款合同、信用卡账单整理出来，算出总负债，其实负债率超过50%就危险了，银行会认为你“还款压力大”。记得坦诚是的捷径！
💡 小提示：用Excel做个资产负债表一目了然！
你也许会想：“征信不是查一次就行？”不过夫妻俩都要查而且有效期只有3个月！2022年数据显示夫妻双方都有不良记录的贷款申请，拒批率高达78%。化解办法？提前1个月各自去中国人民银行征信中心打印报告。记得报告要显示“已结清”的贷款记录，否则银行会认为你有“潜在风险”。记得征信报告比你的结婚照还关键！
你以为贷款用途随便填？其实银行要你提供“证明材料”！比如装修贷款要提供装修合同、样本；创业贷款，要提供商业计划书。不过许多人就是在这个环节被卡住。化解办法？提前筹备好“佐证材料”。记得银行工作人员会问“这笔钱详细怎么用”，你要能答得清清楚楚。记得用途越详细通过率越高！
⚠️ 留意用途务必真实否则或许被列入“黑名单”！
你以为夫妻俩就够了？其实银行可能需求提供“共同还款人”！比如父母做担保或是配偶父母做共同借款人，数据显示有共同还款人的贷款通过率比单人申请高出23%。不过选错人可能引发家庭矛盾。应对办法？先沟通！和长辈确定责任划分签个“协议”。记得共同还款人不是“人情债”，是法律关系！
生活场景
“妈您做担保啊？那这月还款我肯定按期给！”
“行但你得写清楚，我最多担保10万。”
你以为预算就是打个数字？其实银行要看你“还款技能分析”！比如月收入1万月还款不能超过4000。不过许多人根本没算过这笔账。化解办法？做个“收支表”！把房贷、车贷、信用卡账单都算进去，算出“可支配收入”。记得银行要的是“稳健的还款技能”，不是你偶尔的“高薪期”！
收入 - 支出 = 可支配金额你以为签字就完了？其实银行会需求“面签”！夫妻俩务必同时到场还要拍照片、按手印。不过许多人就是在这环节“掉链子”。化解办法？提前请假！把工作安排好保障双方都能到场。记得银行工作人员会反复核对身份证，甚至问“是不是自愿贷款”，记得这比婚礼宣誓还严肃！
其实现在许多银行已经在推电子签名了。不过像结婚证这类“关键材料”，短期内还离不开纸质版。不过随着技术进展未来可能只需要“数字身份证”就能搞定。不过对普通夫妻而言现在还是老老实实筹备材料吧！
材料都准备好了？别高兴太早！银行还有“终审环节”。记住贷款不是请客吃饭每一步都要精准！现在去把材料清单再检查一遍，别等银行拒贷了才后悔！
孔宁-上岸先锋
2025-08-01
