你是不是还在为贷款发愁？ 五年前你或许觉得贷款是小事，现在却天天被利息压得喘不过气，南京银行五年贷款到底值不值得选？别急今天我给你掏心窝子讲清楚。
其实啊许多人都是被“低利率”骗了，结果一算账比想象中贵多了。我有个朋友去年在南京银行贷了50万，利率看起来才3.8%但加上各种手续费和还款办法，实际成本直接翻倍，他现在每天都在想当初要是换个方法就好了。
你有没有想过贷款不是越便宜越好？有时候看似实惠的方案，背后藏着大坑。我之前就踩过这个雷差点被银行套路了。所以今天我要把我踩过的坑变成你的避雷指南。
1. 别被“低利率”忽悠了
南京银行五年贷款利率看起来是3.8%左右，听起来很香对吧？但你要知道这只是一个基础利率，实际还要看有没有其他花费。比如有的银行会收贷款服务费、提早还款失约金甚至还有担保费，这些加起来比你想象中高得多。
我查了下有些贷款产品，利率虽然低但总成本反而更高。比如说同样是50万贷款，A方案利率3.8%B方案利率4.2%，但B方案没有额外花费，最后反而更实惠。
别只看表面利率要算清楚总成本，不然你或许将会被“低利率”骗哭。
2. 还款办法决定你能不能躺平
你知道吗？还款形式真的很关键，倘若你选取等额本息前期还的钱多，后期少看起来好像挺恰当。但假使你选等额本金前期压力大但总利息少。
我有个同事选了等额本息，结果每年还的利息比别人多出几万块。后来他换成了等额本金，一年就能省下3万多。你说这钱不省白不省。
还款途径不能随便选，得依照本身的收入情况来定。
3. 提早还款有陷阱
许多人以为贷款能够随时提前还，其实不然。许多银行条例倘使提前还款，要交一笔失约金。比如南京银行有的产品提前还款要收1%~3%的手续费。
我有个朋友去年想提前还掉贷款，结果一看光失约金就要2万多，他当时就懵了本来想省钱结果反被罚。
提前还款前一定要问清楚，别等到最后一刻才发现疑问。
4. 贷款年限太长利息翻倍
你以为五年贷款时间短，利息就少？错了。贷款年限越长利息越高。比如50万贷款5年期和10年期，利息差能到几万块。
我算了一下同样的金额，5年期利息大概在12万左右而10年期可能要25万。这不是开玩笑这是真实数据。
别贪图年限长利息才是大头。
5. 担保和抵押是双刃剑
有些贷款需要担保或是抵押听起来有点麻烦，但其实能帮你拿到更低的利率，比如用房子做抵押利率可能能降到3%以下。
但我有个朋友因为怕麻烦，没用抵押结果利率高了1个百分点，一年多还了几万块，你说这钱值不值得花？
该抵押的时候就得抵押，别怕麻烦。
6. 利率浮动风险你得知道
现在许多贷款是浮动利率也就是说，利率会随市场变化，你可能现在觉得利率低，但以后可能突然变高。
我有个亲戚去年借了50万，利率是3.8%结果今年利率涨到了4.5%，每月多还几百块。他说：“早知道就不选浮动利率了。”
浮动利率风险大稳一点更好。
7. 银行推荐的不一定最实惠
银行为了赚钱肯定给你推荐他们最赚钱的产品，而不是最适合你的，比如他们可能推荐你选长期贷款因为利息高。
我之前就遇到这类情况，银行给我推荐了一个利率3.9%的产品，结果我查了下其他银行利率只有3.6%，而且没有额外花费。
别迷信银行推荐自身多比较。
8. 申请贷款前先查征信
征信是你贷款的“身份证”，要是信用不好银行可能直接谢绝你，或是给你更高的利率。
我有个朋友因为以前信用卡逾期，贷款申请被拒最后只能找，利息高得离谱。
贷款前先查征信有难题赶紧化解。
看完这些你还敢乱贷款吗？
我知道你可能觉得这些信息太细了，但贷款不是小事关系到你未来的经济生活。别再被“低利率”迷惑了，真正省钱的关键是看清所有细节。
假使你现在正在考虑贷款，提议你先仔细看看这篇文章，说不定能省下3万块。
别让贷款成为你的负担，学会机灵花钱。
