信用卡:近 6 个月平均使用额度≤20 万，近半年使用率≤90%(大额分期卡也算)。 贷款要求:银行贷款机构数≤5 ，非银机构数≤3(按揭、抵押不算在内)。 信用负债:不超 70 万(信用贷余额 + 信用卡已使用额度)。 查询次数:1 个月≤3 次，6 个月≤6 次，12 个月≤12 次(贷款审批 + 信用卡审批)。抵押贷款：当前经营贷最低4% 互联网借贷：等日息0.02%-0.05% 亲友借款：隐性人情成本难量化 实验显示：10万元借款3年总成本，分期通比信用卡分期省约2万元，但比经营贷多支出6800元。使用场景：四类人最适合选择 公积金高缴存者：某事业单位职工用分期通置换利率8%的车贷。