网贷逾期有违约金了还有罚息吗？怎样应对
随着互联网金融的发展，网络借贷平台（简称“网贷”）以其便捷性受到许多人的青睐。由于部分借款人未能准时偿还贷款本息，引发逾期现象频发。在此类情况下，借款人多数情况下会面临违约金和罚息的双重压力。那么网贷逾期是不是真的需要同时承担违约金和罚息？这两者有何区别？又该怎么样妥善解决这些疑问呢？
一、罚息与违约金的概念及区别
在讨论网贷逾期时，罚息和违约金是两个常见的概念，但它们的性质和作用有所不同。
1. 罚息
罚息是指当借款人未能准时归还贷款本金或利息时，依据合同协定，需要额外支付的一种费用。罚息的主要功能在于弥补出借人因资金被占用而遭受的实际损失。罚息往往以逾期金额为基数，遵循一定的比例计算，自逾期之日起至全部清偿之日止。例如，某笔贷款的罚息率为每日万分之五，若借款人逾期一天未还款，则需支付相应金额的罚息。
罚息的计算办法一般较为明确，大多数正规网贷平台会在合同中明确规定罚息的具体标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关疑惑的通知》也对罚息的上限做出了指导性规定，即罚息不得超过同期同档次贷款基准利率的四倍。这一规定旨在防止出借人通过高额罚息牟取暴利，保护借款人的合法权益。
2. 违约金
违约金则是指当借款人违反合同条款时，按照合同预约或法律规定，应该向出借人支付的一笔补偿性费用。与罚息不同，违约金更侧重于弥补因违约表现给对方造成的经济损失，而非单纯针对资金占用的成本。例如，假如借款人提前终止合同或擅自改变贷款用途，可能需要支付违约金作为赔偿。
需要关注的是，违约金并非所有贷款合同中都存在其适用范围往往局限于特定情形。同时按照《人民民法典》的相关规定，违约金的金额原则上应与实际损失相当。倘若违约金过高或明显不合理，有可能酌情调整。
3. 两者的区别
尽管罚息和违约金都属于违约责任的范畴，但在法律性质和适用场景上存在一定差异：
- 性质不同：罚息主要体现为资金占用成本具有较强的经济补偿属性；而违约金则更多地用于弥补非经济性损失。
- 适用条件不同：罚息往往适用于逾期还款的情形，而违约金可能涉及合同解除、贷款挪用等更为复杂的违约情况。
- 计算途径不同：罚息多以固定比例乘以逾期金额实行计算，而违约金则可能基于双方协商或法定标准确定。
二、网贷逾期罚息和违约金的合法性分析
对借款人而言，面对高额的罚息和违约金，常常会产生疑问：这些费用是否合理？是否必须支付？
1. 合同协定优先
我国法律尊重合同自由原则，即只要合同内容不违反法律法规的强制性规定，双方均应严格履行。在网贷逾期的情况下首先应该查看借款合同中是否对罚息和违约金作出了明确协定。假若合同中明确规定了相关费用的计算方法和金额上限则借款人需遵循预约实行。
例如，某借款合同预约：“借款人逾期未还款的，每日按未还金额的千分之一计收罚息，并支付相当于贷款总额5%的违约金。”在此类情况下只要罚息比例不超过央行规定的上限，违约金金额与实际损失相符，出借人就有权主张相应的权利。
2. 无合同约好时的应对
假使借款合同中不存在对罚息和违约金作出具体规定或是说合同条款本身存在不公平之处，则应依据《人民民法典》的相关规定实行判断。按照《民法典》第五百八十五条的规定，违约金理应以实际损失为基础兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度等因素综合确定。
实践中部分网贷平台为了追求利润更大化，可能存在在合同中设置过高的罚息和违约金条款。一旦发生争议借款人可通过法律途径请求对这些条款实施审查。假如认定罚息或违约金过高，超出合理范围，则可依法予以调整。
3. 罚息和违约金是否可减免
虽然罚息和违约金的存在有一定的合理性，但在某些特殊情况下，借款人也可以尝试申请减免。以下几种情形可能成为减免的依据：
- 不可抗力因素：如自然灾害、重大疾病等客观起因引起无法按期还款。
- 平台违规操作：如平台未及时告知借款人相关费用标准或存在虚假宣传等疑惑。
- 协商应对：借款人主动联系平台说明自身困难并提出合理的还款方案，部分平台或许会酌情减低费用。
不过需要留意的是，任何减免请求都需要提供充分证据支持，否则难以获得认可。
三、网贷逾期后的应对策略
面对网贷逾期带来的罚息和违约金疑惑，借款人应采纳积极的态度，妥善应对：
1. 正确认识债务
要清楚认识到逾期不仅会作用个人信用记录，还可能引起额外的经济负担。应及时评估自身的还款能力，制定切实可行的还款计划。
2. 与平台沟通协商
倘若确实无力一次性偿还全部欠款，可主动与网贷平台沟通，说明实际情况并寻求解决方案。部分平台愿意接受分期付款或其他灵活安排，以减轻借款人的短期压力。
3. 合理利用法律武器
当双方无法达成一致意见时，借款人可通过法律途径维护自身权益。例如聘请专业律师协助审查合同条款，申请减免不合理费用，甚至提起诉讼须要确认罚息和违约金的合法性。
4. 避免“以贷养贷”
有些借款人为了填补窟窿会选择通过其他渠道继续借贷。这类做法只会加剧债务负担，最终陷入恶性循环。正确的做法是在现有条件下量力而行，逐步化解债务危机。
四、结语
网贷逾期后是否需要支付罚息和违约金，取决于合同约好以及具体情况。在合同合法有效的情况下，借款人需依照协定履行义务；而在合同条款不合理或存在争议时可通过法律手段维护自身利益。同时借款人应理性看待逾期结果积极寻求解决办法避免因拖延而引起更大的经济损失。
面对网贷逾期疑惑，关键在于冷静分析、合理规划和积极行动。只有这样才能更大限度地减少不必要的损失，顺利渡过难关。
精彩评论
甄胤文-律师助理
2025-05-18
万端敏-律师助理
2025-05-18
魏怜晴-法务助理
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齐愫-法务助理
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