随着经济的发展和社会的进步信贷行业逐渐成为推动经济发展的必不可少力量。在信贷业务中环节一直是容易引发争议的疑问之一。为理应对这一疑惑维护借贷双方的合法权益我国在近年来出台了一系列关于信贷的法律法规和政策文件。这些法规不仅明确了表现的合法性，还对进展中可能出现的各种不当行为作出了明确规定，从而有效地填补了长期以来在贷后领域的规范空白。
2025年3月，标准化管理委员会正式发布了《互联网金融个人网络消费信贷贷后风控指引》（以下简称《指引》）。这部《指引》是我国首个针对贷后业务制定的级规范性文件，标志着我国在信贷领域迈出了必不可少的一步。《指引》从多个方面对行为实行了性的指导与约束，旨在通过规范化管理，保证过程既合法合规，又能更大程度地保护各方利益。
《指引》特别强调了行为必须遵循法律原则，任何活动都不得超越法律规定范围。这意味着，无论是债权人还是第三方机构，在实施工作时，都必须严格遵守相关法律法规，不得采用任何形式的、胁迫或手段。例如，人员不得借款人的财产安全或人身自由，也不得泄露借款人的信息。《指引》还请求方在与借款人沟通时保持礼貌和专业态度，避免利用侮辱性语言或其他可能引起误解的话语。
《指引》明确规定了利率上限，以防止现象的发生。依照最新司法解释，假使出借人主张依照合同约好利率收取利息，则应该予以支持；但前提是该利率不得超过合同签订时一年期贷款价利率（LPR）的四倍。这一规定直接限制了行为，有助于减少借款人的还款压力，同时也保护了债权人的合理收益权。通过设定明确的利率上限，可有效遏制部分不良机构利用高额利息牟取暴利的行为，从而促进整个行业的健康发展。
再者《指引》还特别关注了进展中的信息透明度难题。一方面，机构需要向借款人提供清晰、准确的信息披露，涵盖但不限于欠款金额、还款期限以及可供选择的还款途径等内容；另一方面，方还需建立完善的客户档案管理制度，保证所有操作都有据可查便于后续监督审查。《指引》还鼓励采用电子化手段记录全过程，以便于将来发生纠纷时可以快速调取证据材料加强应对效率。
除了上述内容外，《指引》还提出了加强行业自律的须要。具体而言各金融机构及第三方公司应该建立健全内部管理制度，定期开展员工培训，提升从业人员的职业道德水平和服务优劣。同时行业协会也被赋予了更多职责如组织会员单位共同制定行业标准、协调应对行业内矛盾冲突等。通过此类办法，能够在一定程度上减少因缺乏统一规则而致使的混乱局面，形成良性竞争环境。
值得关注的是，《指引》特别提到了对非法债务行为的打击力度将进一步加大。近年来随着网络借贷平台数量不断增加，若干不法分子开始利用虚假宣传吸引投资者并以高额回报为诱饵骗取资金。一旦借款人无法按期偿还债务，这些平台便会采纳极端手段实行催讨，严重侵害了消费者的合法权益。对此，《指引》明确指出，对涉及高利放贷、套路贷等难题的非法债务将依法严厉打击绝不姑息纵容。同时还将加大对相关责任人的处罚力度，情节严重的甚至可能面临刑事追责。
《指引》的出台不仅为贷后提供了强有力的法律依据也为构建健康有序的金融市场奠定了坚实基础。它不仅保障了债权人的合法权益，同时也充分考虑到了借款人的实际困难力求实现双方利益的更大化平衡。未来，随着更多配套措施的落地实施，相信我国信贷领域的法治化进程将会迈上新的台阶。咱们期待着，在全社会共同努力下，一个更加公平公正、充满活力的信贷环境能够早日到来！
精彩评论
苏武-律师
2025-05-08
陆绮文-法务助理
2025-05-08
奚碧琴-律师
2025-05-08