一、引言

在经济生活中信用卡作为一种便捷的支付工具被越来越多的消费者所接受。信用卡的采用也带来了部分疑问其中就涵信用卡垫资难题。近年来信用卡垫资用作抵押贷款的现象日益增多引发了社会的广泛关注。本文将围绕“还信用卡垫资做抵押贷款是不是合法和可靠”这一主题从法律法规、风险等方面实深入剖析。

二、信用卡垫资用作抵押贷款的定义及法律风险

1. 信用卡垫资用作抵押贷款的定义

信用卡垫资，是指借款人通过信用卡提现或其他途径，采用一张信用卡的信用额度来还另外一张信用卡的欠款。而信用卡垫资用作抵押贷款，则是指借款人将信用卡垫资获得的资金用于抵押贷款，以此获取更多资金。

2. 法律风险

（1）信用卡借款方面的风险

信用卡垫资本质上是借款人通过信用卡透支额度获取资金一旦借款人无法按期还款，将面临信用额度被冻结、产生高额滞纳金等难题。依照我国《信用卡管理条例》规定，信用卡透支消费的更高额度不能超过信用卡额度的50%。超过部分将被视为贷款，依据贷款利率计算利息。

（2）房屋交易方面的风险

将信用卡垫资用作抵押贷款，涉及房屋交易，存在以下风险：

① 房屋抵押手续不完善，可能引起抵押权无法设立；

② 房屋价值波动，可能致使抵押贷款的价值不足以覆债务；

③ 房屋交易期间可能出现纠纷，作用贷款的偿还。

三、信用卡垫资用作抵押贷款的合法性分析

1. 法律法规的一般规定

在信用卡垫资用作抵押贷款期间，理应遵守相关法律法规的一般规定，保障借款双方的房子合法权益。按照我国《合同法》规定借款合同是借款人与贷款人之间设立、变更、止民事权利义务关系的协议。在签订借款合同时双方理应遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。

2. 信用卡垫资的法律性质

信用卡垫资在法律上属于违约表现。按照我国《信用卡管理条例》规定，信用卡持卡人理应依据信用卡章程和协议约好利用信用卡，不得利用信用卡实行、洗钱、欺诈等违法行为。信用卡垫资行为违反了信用卡章程和协议的预约，属于违约行为。

3. 抵押贷款的合法性

抵押贷款是指借款人将其名下的房产、土地等财产抵押给贷款人，作为借款的担保。在我国，抵押贷款是一种合法的融资方法。依照《物权法》规定抵押权是一种担保物权，抵押人将其财产抵押给债权人，债权人有权在债务人不履行债务的情况下，优先受偿。

四、信用卡垫资用作抵押贷款的可靠性分析

1. 信用卡垫资的风险

如前所述信用卡垫资存在多风险，包含信用风险、市场风险、操作风险等。这些风险可能引起借款人无法按期还款，进而影响到抵押贷款的偿还。

2. 房屋抵押的风险

房屋抵押存在价值波动、交易纠纷等风险。在房地产市场波动较大的情况下，抵押物的价值可能不足以覆债务。房屋交易进展中可能出现纠纷，如产权纠纷、合同纠纷等，这将影响贷款的偿还。

3. 金融机构的风险

在信用卡垫资用作抵押贷款进展中，金融机构可能存在以下风险：

① 贷款审批不严，致使贷款风险上升；

② 抵押物评估不准确，引起抵押价值不足以覆债务；

③ 贷款资金流向监管不力，可能致使资金被挪用。

五、结论

还信用卡垫资做抵押贷款在法律上存在一定的风险，主要涵信用卡借款方面的违约风险和房屋交易方面的风险。这类做法的可靠性也受到多因素的影响，如信用卡垫资的风险、房屋抵押的风险以及金融机构的风险。 在实信用卡垫资用作抵押贷款时，各方理应审评估风险遵守相关法律法规，保证合法合规。同时借款人应该诚实守信，按期还款以免给本人带来不必要的麻烦。