信用卡逾期被催收？招商银行协商还款到底有多难？（实测+避坑）
哥们儿姐妹们谁懂啊，信用卡逾期那滋味儿简直比吃黄连还不适。天天被催收电话轰炸搞得我神经兮兮的。最近我真是被招商银行的催收逼疯了，于是决定硬着头皮去协商还款。结果嘛...一言难尽，今天我就把我这血泪史分享出来，给各位卡友提个醒儿。
一、招商银行到底有多难缠？
招商银行在催收这块儿，那可是出了名的"硬骨头"。
说实话刚着手我还以为所有银行都差不多，结果我错了，招行那催收电话简直跟唐僧念经似的，一天能打七八个早上八点就开始，晚上十点还不消停。而且态度还特别强硬什么"不还款就起诉你"、"作用征信一辈子"这些话天天挂在嘴边，听得我头都大了。
更气人的是他们催收人员换得贼快，你刚跟一个说清楚情况，过两天又来一个新人得从头再解释一遍，这反复拉扯的过程真的能把人逼疯。😵💫
小贴士面对催收电话尽量保持冷静不要被他们吓住，录音是务必的。
二、协商还款到底能不能达成？
老实说招行的协商成功率确实不高，但也不是完全没有期望！
我起初也是抱着试试看的心态去的，结果被拒了好几次，后来我总结了经验招行对"困难证明"这块儿卡得很严，不是说你嘴上说说没钱就行的。他们需要实实在在的证据，比如失业证明、医院诊断书、公司裁员通知等等。
而且招行对减免利息和滞纳金这块儿，态度相当强硬。我见过不少人只谈成了推迟还款，减免基本没戏。不过凡事都有例外假如你确实遇到了重大困难，比如重病、重大变故等，还是有或许争取到一定减免的。
| 情况 | 成功率 | 或许结果 |
|---|---|---|
| 短期困难 | 较低 | 推迟还款概率大 |
| 重大变故 | 中等 | 部分减免+延期 |
| 恶意拖欠 | 极低 | 基本无望 |
三、需要筹备哪些材料？
材料准备这块儿招行可真够"刁钻"的！
我真是服了为了协商还款，我前后准备了厚厚一沓材料。首先是收入证明得有银行流水；然后是支出证明，水电煤气账单、房租合同都得有；最麻烦的是困难证明，我跑了三家医院才开到诊断书。
而且这些材料还不能是复印件，务必是原件！我朋友就是因为拿的是复印件，直接被拒了，更坑的是招行还需求你提供"家庭资产状况解释"，这都什么跟什么啊！🤯
- 收入证明（工资流水、收入等）
- 支出证明（房租、水电、医疗等）
- 困难证明（医院诊断、失业证明等）
- 家庭资产状况解释
- 还款计划方案
关键提示所有材料都要提早准备齐全，缺一样都或许会被拒！
四、怎么样跟招行沟通最有效？
跟招行沟通那真是一门学问。
我刚开始去协商的时候，那叫一个惨！一紧张就语无伦次结果被怼回来了，后来我总结了几个要点：态度一定要诚恳但不是怂；要提早准备好说辞，不能临场发挥； 要表现出积极还款的态度，但不能承诺做不到的事情。
还有一定要找对部门，招行的客服电话转来转去，最后接手的可能是外包催收，也可能是内部催收。我提议直接打招行信用卡中心的电话，找"特殊事务应对部"或是"风险管控部门"，这样成功率会高部分。
- 态度诚恳但坚定
- 提早准备好说辞
- 找对部门（特殊事务化解部）
- 表达还款意愿
- 不承诺做不到的事情
记住：招行最忌讳的就是你"装穷"！他们要看到你确实有困难，但又有还款技能。
五、协商成功后要留意什么？
协商成功≠万事大吉！这事儿还没完呢！
我真是踩过坑才理解这个道理。我当初协商成功后以为万事大吉了结果没准时还款，直接被拉黑了。协商成功后这些事情你必须做好：
- 把协商结果白纸黑字写下来，是银行盖章的那种
- 按预约时间还款不要拖延
- 保留好所有还款凭证
- 定期查询征信报告看是不是有更新
- 倘若情况变化提前沟通，不要等到逾期
我有个朋友就是因为没保留好还款凭证，后来被银行反咬一口说没还款，那真是跳进黄河也洗不清啊！😭
关键提示：所有协商结果都要书面确认，口头承诺不算数！
六、哪些情况下协商基本没戏？
有些情况你真的别费劲去协商了，招行根本不吃这套！
我踩过坑也见过别人踩坑，总结了几种情况基本协商无望：
- 有稳定收入却故意不还的
- 提供虚假材料骗取协商的
- 已经有多张卡都逾期的
- 之前有过协商但失约的
- 态度恶劣不配合调查的
特别是最后一种我真是服了！有个人去协商态度超级差跟催收人员吵架，结果直接被拉黑名单终身不协商。这真是何苦呢！🤷♂️
记住：招行不是慈善机构他们只讲规则不讲感情！
七、有没有什么避坑技巧？
踩过这么多坑我也总结了若干避坑技巧，分享给大家！
别信那些"专业协商机构"的鬼话！我朋友花了两千块找了个所谓的"协商专家"，结果一分钱没减免还背上了"委托费"，真是花钱买教训啊！
录音很要紧。我每次接到催收电话都先说"你好现在通话正在录音，请关注你的言行"这样他们就不敢乱来。我录了好几次催收人员威胁我的电话，后来还真派上用场了。
保持良好的心态。逾期不可怕可怕的是一蹶不振。我刚开始也焦虑得不行，后来慢慢更改发现事情并没有想象中那么糟。💪
| 坑点 | 避坑方法 | 关键程度 |
|---|---|---|
| 委托机构 | 本身协商不花冤枉钱 | ★★★★★ |
| 催收威胁 | 录音保留证据 | ★★★★☆ |
| 材料准备 | 提前准备齐全 | ★★★★★ |
八、最后想说的话
写到这里我的心情还是有点沉重。信用卡逾期这条路真的不好走。但我想说天无绝人之路只要肯奋力，总会找到应对办法的。
招行确实难缠但也不是不可协商。关键在于准备充分态度诚恳方法得当。我花了三个月时间跑了五趟银行才终于谈妥了一个还债方案，虽然过程很痛楚但结果还是值得的。
记住逃避应对不了难题积极面对才是正道！
一个曾经被招行催收逼疯的老哥
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