信用卡欠21万怎么还？不影响生活的8个干货技巧

1. 先搞清楚欠的是啥钱？

这21万里面，有消费款、取现款，还是分期款？这些利息可差老鼻子了！消费款利息低点，取现款利息能高上天！一定要分清主次！ 拿出账单，仔仔细细看清楚每笔钱的性质。我当初就因为没分清，差点多付了几万块利息，真是欲哭无泪啊！

• 消费款：一般年化利率在15%左右
• 取现款：年化利率可能高达24%甚至更高
• 分期款：看似方便，实际利息也不少

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2. 必须先还最低还款额！

听我一句劝，最低还款额一定要还上！不然银行就按全额计息，那利息算到你头晕！现在大部分银行最低还款额是账单的10%，21万的话就是2.1万。虽然这2.1万解决不了根本问题，但能让你暂时不被银行列入"危险客户"名单。我有个朋友就是因为一次没还最低，结果征信花了，现在借啥都难，简直emo了老铁！

欠款金额	最低还款额	不还的后果
21万	2.1万	全额计息+影响征信

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3. 能不能申请分期还款？

分期还款是个双刃剑啊！有利有弊。好处是能减轻短期压力，银行可能还会给你个折扣。但坏处是总利息可能不少，而且会影响你未来的信用额度。我个人觉得，如果短期确实没钱，可以选12期左右，别选太长的。我表弟去年欠了15万，分了12期还，虽然多付了点利息，但至少没影响他正常生活，这点我觉得挺值的。

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4. 借钱还债可行吗？

这是个让人纠结的问题。向亲戚朋友借钱？可能面子挂不住。申请小额贷款？又多了一笔债务。我个人建议，如果真的走投无路，可以找正规平台借一笔，利率低于信用卡的就行。但记住，这是饮鸩止渴，不是长久之计！我认识一个人，就这么操作过，结果越借越多，最后还是得靠拼命工作还钱。借钱还债只能应急，不能当成常规操作啊！

1. 评估自己的还款能力
2. 比较不同平台的利率
3. 考虑借新还旧的风险

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5. 能不能跟银行协商？

答案是：能！但不容易。现在很多银行都有"容时容差"政策，可以申请延期还款或者减免部分利息。不过这通常需要你有合理的理由，比如生病、失业等特殊情况。我有个同事去年因为手术，就成功申请了6个月的延期还款，还减免了部分利息。银行不是慈善机构，能争取到多少看你的情况。但试一试总比不试强，万一成了呢？对吧！

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6. 必须控制日常开销！

欠着21万，还想不影响生活？那得学会精打细算啊！省是必须的！不是让你不吃饭，而是该省的地方一定要省。比如外卖少点几次，奶茶少喝几杯，周末别总出去浪。我有个朋友，欠了18万，愣是靠记账省出了每月5000块的还款钱，一年多就还清了大部分。记账不是抠门，是理财！这点必须get！

省钱方向	每月可省金额	省钱小妙招
餐饮	1000-2000元	自己做饭+少点外卖
购物	800-1500元	列清单+延迟满足
娱乐	500-1000元	免费活动+家庭娱乐

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7. 能不能增加收入来源？

光省不够，还得想办法多赚点！现在副业这么多，总有一款适合你。不一定非得辞职干，周末或者晚上抽点时间就行。我表妹就是靠周末做代驾，一个月多赚了4000块，直接加速了还债进度。现在什么线上、跑腿、知识付费，多得是机会。关键是别怕麻烦，行动起来最重要！ 嘴上说说没用，干出来才是真格的！

• 线上：写作、、翻译等
• 线下：代驾、家教、跑腿等
• 技能变现：教别人打游戏、做视频等

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8. 心态调整很重要！

欠债压力大很正常，但别崩溃！心态崩了啥都完蛋。我认识一个人，欠了10多万，一度抑郁，结果越陷越深。后来调整心态，积极面对，反而慢慢还清了。可以和家人朋友聊聊，别一个人扛着。适当放松也很重要，比如运动、看，别把自己逼得太紧。记住，这只是人生的一个坎，过去了就好了！给自己点时间，慢慢来！

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