你有没有过这样的经历？信用卡刷了太多，突然发现自己还不上了，或者因为某些原因，比如生病、失业，一下子资金链断了。这时候怎么办呢？其实不用慌，很多人都经历过这种情况，只要找到正确的方法，和银行好好商量，是有可能成功协商个性化分期的。
你要明白一点，银行也是人开的，他们也有灵活性。不过你得表现得像个负责任的人。比如说，你不能直接说“我没钱了”，而是要表达出你愿意努力还钱的态度。就像我当初一样，虽然当时心里特别慌，但我还是告诉自己，要冷静下来想办法。
记住哦，是在逾期刚发生的时候就联系银行。比如你发现账单已经逾期一两天了，这个时候赶紧打电话给银行客服。为啥呢？因为刚逾期的时候银行通常比较有耐心，处理起来也更快。
在打电话之前，你得把所有事情搞清楚。比如你欠了多少钱，利息是多少，还有没有其他费用。你可以通过客服查清楚这些信息。然后呢，把自己现在的经济状况也理清楚，比如说你的月收入、月支出，还有其他的负债情况。把这些都列出来，这样你在跟银行沟通的时候就不会乱。
记得啊，打电话的时候语气要诚恳，态度要谦虚。比如你可以这样说："您好，我是您的信用卡用户，尾号是XXX。最近遇到了一些困难，没办法按期还款，现在有点逾期了。我想跟您商量一下能不能给我一个分期还款的机会。"
千万不要一开始就提“停息挂账”这种词，容易让银行觉得你在耍花招。先简单说明你的困难，比如说你失业了、生病了，或者家里出了什么事，总之让银行感受到你不是故意拖欠的。
说到分期，银行一般会给最长60期的选择。你可以根据自己的实际情况，提出你觉得能接受的分期方案。比如我说我实在压力太大，希望可以少分几期，每个月还个固定的数目。银行听了我的情况后，最后同意了我的请求。
有时候银行可能会建议你“有息分期”，但你得记住，你的目标是尽量减少利息和罚息。所以一定要坚持自己的立场，优先偿还本金。就像我，当时银行一开始说有息分期，但我坚决要求只还本金，最后他们妥协了。
如果第一次没成功，别灰心。我告诉你，我第一次打电话过去的时候，人家直接拒绝了。但我没放弃，隔了几天又打了一次，这次换了个客服，居然成功了。遇到困难的时候，多试几次真的很重要。
每次和银行沟通的时候，记得录音或者记笔记。万一后期出现问题，这些记录就能帮上忙。而且呢，有时候同一个客服可能会忘记之前的谈话内容，你拿出来提醒一下，他们会更重视你的诉求。
答：当然可以。只要你能证明你现在确实没有收入来源，银行还是会考虑你的请求的。
答：一般来说只要你按时按量还款，是不会影响你的信用记录的。不过分期期间还是要保持警惕，千万别再新增其他债务。
答：利息肯定会比一次性还清高一些，但肯定比你一直逾期产生的罚息要划算得多。
最后想说的是，每个人的情况都不一样，协商的过程也会有所不同。不过只要你按照上面的步骤去做，多试几次，总会有希望成功的。
（作者感言：回想当年，我也曾因为一时冲动刷卡过度，结果差点陷入债务危机。但经过不断尝试，最终还是找到了解决办法。希望我的经验能帮到更多有类似困扰的朋友。加油！）
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