农商银行贷款还不上是可以协商分期还的。具体分析如下: 协商分期的法律依据 根据《人民民法典》第六百七十八条:“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。”这一条款明确规定了借款人有权在还款期限届满前向贷款人申请展期，即协商分期还款，如果贷款人同意，则可以展期。综上所述，欠农商银行贷款还不上时，借款人可以与银行协商分期还款。但协商结果取决于银行的意愿和借款人的实际情况。如果协商不成，借款人应尽快筹集资金还款，以避免承担更多的法律责任。参考法规 《人民民法典》第六百七十八条 借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。