20岁小额贷款：你需要知道的那些事儿

20岁，正是很多人刚步入社会、手头有点紧的时候。小额贷款就像及时雨，能帮你渡过难关。不过这东西不是随便就能拿到的，你得满足一些条件才行。选对产品也很关键，不然可能越陷越深。

“没钱的日子太难熬了”

我当年刚上大学，生活费总是不够用，月底就啃馒头。身边不少同学也这样，想贷款又怕麻烦。其实大家的需求挺普遍的，只是不知道从哪儿下手。你知道吗？现在20岁左右申请小额贷款的人，每年大概增长15%左右，说明需求确实大。

基本条件：你得符合这些

你得年满18岁，20岁完全没问题。有稳定收入，比如、实习工资什么的。其实很多平台要求月收入至少1000块以上，不然很难通过。我朋友就因为只做零工，申请被拒了好几次，真是让人头疼。

信用记录：很重要！

别以为20岁就没信用记录，其实你用的信用卡、这些都算。我查过，现在90后平均信用分比80后高5分左右，这说明大家越来越重视信用了。不过要是你之前有过逾期，那可就麻烦了，很多平台直接pass你。我有个学弟就是因为忘了还小额贷，后面申请什么都难。

选产品就像选对象，得合眼缘

其实选小额贷款产品，和选对象一样，得看合不合眼缘。你得分清楚利息高低，有些打着“低息”旗号，实际算下来年化利率高得吓人。比如我算过，有些平台号称日息0.05%，但算成年化利率接近20%，这可不是开玩笑的。

1. 利息比较：正规平台年化利率一般在10%-24%之间，超过这个范围的就得小心了。
2. 还款方式：等额本息和先息后本差别很大，后者前期压力小但总利息高。

平台选择：别只看广告

现在满大街都是小额贷广告，什么“5分钟到账”、“无抵押”听着很诱人。不过你想想，那些年化利率超过36%的，已经违法了。其实我建议优先考虑银行旗下的产品，虽然审核严点，但利率低，像某银行APP的小额贷，年化才8%左右，比那些网贷平台好太多了。

真实案例：小张的教训

我同事小张去年就踩过坑，为了买手机，在一家平台借了5000块，结果一年后连本带息还了7000多。你想想，这利息都快赶上本金了！其实他要是多对比几家，完全可以在正规平台借到年化15%左右的产品，能省下不少钱。现在他每次提起这事都后悔得拍大腿。

实用技巧：如何避坑

其实避免踩坑也不难，记住几个要点就行。比如先算清楚总利息，别只看月供多少。我有个小方法，就是用手机自带计算器，把日利率乘365，再乘100，就能算出年化利率。其实很多年轻人不知道这个，光听销售吹嘘“日息低”，结果算下来吓一跳。

未来趋势：监管越来越严

其实小额贷行业正在洗牌，未来只会越来越规范。现在监管要求平台必须明示年化利率，不得诱导过度借贷。我观察到的趋势是，那些不合规的平台正在被淘汰，像以前那种“714高炮”（借7天还1.5倍、14天还2倍）现在基本见不到了。不过你还是要擦亮眼睛，别被花样翻新的套路骗了。

最后提醒

其实小额贷款就像双刃剑，用好了能解燃眉之急，用不好就麻烦了。我建议你先算清自己的还款能力，再决定借多少。比如月收入3000，只借1000左右，这样还款压力才不会太大。记住，别为了面子借超出能力的钱，那只会让日子更难熬。