15万商业贷款，提前还了会怎么样？

15万商业贷款，提前还了会怎么样？——一个真实用户的经历分享

嘿，老铁们！今天想跟大家唠唠关于贷款提前还款的事儿。这事儿吧，说来话长，毕竟我前段时间也刚经历了。特别是针对15万商业贷款，提前还了到底是个什么情况？值不值得？这绝对是个让人纠结的问题，我深有体会！

我呢，就是那个典型的工行商贷用户，贷款了15万，期限正好是30年。一开始拿到贷款合同，看到那长长的还款计划表，心里那个凉啊，感觉像是给自己套上了一个沉重的枷锁，几十年都得为银行打工。后来发现，现在通过工商银行的APP操作提前还款，简直不要太方便！点几下手指头的事儿，比以前跑银行网点可强大多了，这点必须给工商银行点个赞！👍

那为啥我会有提前还款的想法呢？其实主要还是因为理财能力跟不上贷款利率啊。你想想，我现在这手头的闲钱，要是放理财里，跑赢银行贷款利率？太难了！我试过在支X宝里放点钱，现在利率都降到8%了（*这里有个关键点，费率不等于利率，4S店通常不会详细解释，不想麻烦的话，就按照店里的算*）。这利息一对比，心里就痒痒了。

后来我用了提前还款计算器，嚯！这一算可不要紧，发现能省下9万利息！我的天，9万块啊！现在一台小车车是不是就省出来了？真的太香了！💰 这时候，提前还款的想法就在我心里扎了根，越来越强烈。

不过事情真的有这么简单吗？提前还款就一定好吗？其实不然。这中间的道道儿，可多了去了。

提前还款，真的能省下大笔利息吗？

先说说大家最关心的利息问题。商业贷款提前还款，确实能帮你省下一部分的利息支出。为啥呢？因为银行贷款利息是按你借的本金计算的，你提前还了本金，自然就不用再为这部分钱付利息了。就像我之前说的，算下来能省9万，看着是不是很心动？

不过这里得看你当初是怎么跟银行约定的。有些银行，特别是商业贷款，对于提前还款可能会有一些“小动作”。比如，违约金！

你可能会说：“哎呀，我合同上没看到啊？” 其实，这东西写得可能比较隐晦，或者你当初签合同的时候没太在意。有些银行规定，如果你在贷款后的头一两年就提前还款，可能会收取一定比例的违约金，通常是剩余贷款额度的1%到5%不等，各家银行规定不一样。

在决定提前还款之前，你务必要仔细看看你的贷款合同，或者直接去银行问问清楚，有没有违约金这回事儿。像我用的工行，我特意去问了，好在我是贷款时间不长，金额也不算特别大，而且我也有足够的资金，暂时没有违约金的问题。不过这绝对是个需要重点关注的地方，不能掉以轻心！

还有一个情况，就是所谓的“实质性提前还款”。有些银行定义，如果在一定时间内（比如12个月），你提前还款的金额超过了剩余本金的某个比例（比如20%），就算作实质性提前还款，可能会触发违约金条款。这个也要了解一下，避免踩坑。

提前还款，有几种方式可选？

一般来说提前还款主要有两种方式：一种是一次性全部还清，另一种是部分提前还款。

• 一次性全部还清： 这个最彻底，直接解除贷款合同，以后再也不用还钱了。优点是彻底停止利息支出，能省下最多的利息（比如有篇文章举例说，100万贷款剩余15年，一次性还款可省约51万利息，这个数字是不是很震撼？）。不过缺点也很明显，你需要有足够的流一次性拿出这么多钱，而且如果银行有违约金，一次性还清可能违约金最高。对我来说，15万还好，但如果是更大额的贷款，压力就大了。
• 部分提前还款： 这个就比较灵活了，适合手里钱不够一次性还清，但又想减轻负担的人。部分提前还款，又可以细分为几种操作方式：

1. 减少月供，贷款期限不变： 比如你提前还了5万，那之后每个月要还的钱就少了，但还款的总年数还是30年。这样每个月的还款压力小了，生活品质能提高一点。不过总利息节省的相对少一些。
2. 保持月供不变，缩短贷款期限： 还是你提前还了5万，但之后每个月还的钱跟原来一样多，这样就能把贷款还清的日期大大提前。这个方式能最大程度地节省利息，但缺点就是，你每个月的月供压力还是那么大，甚至可能因为重新计算而稍微增加一点点（虽然通常增加不多）。而且，就像有朋友提到的，房贷可抵扣个税，如果你提前还贷缩短年限，那么后面就无法享受这个政策了。按正常来说越到后面收入越高，假设目前抵扣是3%，可能以后就是10%或者20%，这个也是一笔不少的钱。这点确实得考虑进去。
3. 减少月供，同时稍微缩短贷款期限： 这是一种折中的方式，月供和贷款期限都有所调整。这个比较复杂，具体怎么调整要看银行的规定和你的选择。

我当初纠结了好久，是选择减少月供还是缩短年限。其实吧，我个人觉得，月供这部分钱，如果你能合理利用，可能产生的收益也不少。就像前面说的，理财跑不赢贷款利率是常态。不过如果你像我一样，确实感觉月供压力山大，或者就是想早点摆脱贷款这个“包袱”，那缩短年限也无可厚非。

我当时选的是部分提前还款，还了5万块。主要还是想看看效果，也给自己留点余地。而且，通过建行手机提前还款，听说有额度限制，比如不超过15万？这个具体得看各家银行的规定，不过我工行这块还好。

啥时候提前还款最划算？

这个问题，估计是大家最关心的核心问题了。其实，并没有一个绝对的答案，但有几个经验法则可以参考：

• 还款初期最划算： 一般来说如果你贷款还没过三分之一的时间（比如30年贷款，还没还到10年），这时候提前还款是比较划算的。因为贷款刚一开始，你每个月还的钱里，利息占的比例最高，本金占的比例最少。这时候提前还一部分本金，能最大程度地减少后续的利息支出。就像有分析说的，等额本息还款法下，前期利息负担重，提前还款效果明显。
• 还款中期或后期，意义相对减小： 如果你已经还款超过三分之一甚至一半了，这时候提前还款，节省的利息就不那么惊人了。因为这时候你每个月还的钱里，本金已经占了大头，利息的比例在逐渐减少。提前还一部分，对总利息的影响就没那么大了。不过这也不是说完全没必要，有些人可能就是想彻底清零，图个心里踏实。
• 看贷款利率和理财收益： 这是最关键的因素！如果银行贷款利率特别高，而你手头的钱又找不到比这个利率更高的投资渠道（像我一样，理财收益率才8%），那提前还款绝对是个好主意，等于用低风险的方式锁定了收益。反之，如果你能找到收益率远高于贷款利率的投资项目，那把钱拿去投资可能更划算。但说实话，对于大多数人来说，稳定跑赢房贷利率的投资真的挺难的。
• 看是否有违约金： 这个前面强调了，再强调一遍！如果提前还款要交不少违约金，那你就得好好算笔账：节省的利息 - 违约金 = 实际收益。如果收益为负，或者非常小，那可能就不太值得了。

以我15万贷款为例，虽然具体利率我忘了，但算下来能省9万利息，这个诱惑还是很大的。而且我确认了没有违约金，所以提前还了5万，感觉还是挺值的。心里那块石头，也轻了不少。

除了利息，还有哪些因素要考虑？

除了上面说的这些，提前还款还有一些其他的方面需要你掂量掂量：

• 资金流动性： 你得确保提前还款不会影响你正常的家庭开支和其他紧急备用金。如果把所有流动资金都拿去提前还贷，万一遇到的情况，那就麻烦了。
• 机会成本： 这笔钱如果不提前还贷，用来做什么会更划算？比如装修、教育、投资、或者只是存起来备用？你要权衡一下哪个选项对你的长远发展更有利。
• 心理感受： 不得不承认，提前还清贷款或者大幅减少贷款，确实能带来一种轻松感和成就感。那种“终于不用再为银行打工”的感觉，是实实在在的。这点虽然有点虚，但也很重要，能提升幸福感嘛！😊
• 个税抵扣： 就像前面提到的，房贷利息可以抵扣个税，如果你缩短了贷款年限，后面这部分收益就没了。如果你的收入还在增长，未来个税抵扣的金额会更大，那提前还款确实会损失一部分潜在收益。

我的个人感受和总结

关于15万商业贷款提前还款这事儿，真的是一把双刃剑，好处坏处都得看清楚。

对我个人而言，经过一番纠结和计算，结合我目前的情况（理财收益确实跑不赢贷款利率，而且提前还款方便，没有违约金），我选择了部分提前还款。还了5万块之后，感觉每个月的还款压力稍微小了一点点，更重要的是，看着那个能省下9万利息的数字，心里美滋滋的！感觉自己像是“薅”到了银行的羊毛，哈哈！

不过我真的强烈建议每一位考虑提前还款的朋友，都：（1） 仔细研究自己的贷款合同，确认是否有违约金以及违约金的比例和条件；（2） 计算一下提前还款能节省多少利息，这个利息节省是否值得你动用这笔资金；（3） 考虑一下这笔钱如果不提前还款，还有没有其他更好的用途；（4） 想清楚自己更看重什么，是省利息，还是减轻月供压力，或者是早点摆脱贷款的心理感受。

其实吧，没有绝对的好与不好，只有适不适合。就像我，我觉得提前还款对我现阶段来说，是合适的。但对你来说呢？可能情况就完全不同了。

别盲目跟风，也别被所谓的“省大钱”冲昏头脑。多问问自己，多算算账，再结合自己的实际情况，做出最适合自己的决定。这，才是最重要的！希望我的这点经历和想法，能给你带来一点点参考吧。😊

提前还款方式	主要优点	主要缺点
一次性全部还清	彻底停止利息支出，节省最多利息	需充足流，可能面临高额违约金
部分提前还款 - 减少月供	减轻每月还款压力，提高生活质量	节省利息相对较少
部分提前还款 - 缩短年限	最大程度节省利息，早日摆脱贷款	月供压力持续，可能损失个税抵扣

记住，做财务决策，永远都要基于你自己的情况，理性分析，才能做出最明智的选择！祝大家都能理好财，轻松还贷！💪