2016年度小额贷款行业回顾
咱们先聊聊2016年小额贷款的总体情况。说实话，那一年感觉挺复杂的，有喜有忧啊！
截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元。不过贷款减少了131亿元，这可不是什么好消息。
你想想，2016年上半年还挺好的，贷款余额9364亿元，只减少了40亿元。但到了下半年，情况就有点不对劲了。全年任务倒是提前两个月完成了，比如有些地方发放50万元以下农民小额贷款586亿元，超额完成计划1646%！
不过全国小额贷款公司数量却减少了237家，从2015年末的8900多家掉到了8673家。这可不是小数目啊！
地区差异太明显了
你知道吗？江苏、辽宁、河北这三个地方的小额贷款公司特别多。江苏一地就有629家，占全国总数的25%！辽宁559家，河北450家。其他地方呢？要么是刚起步，要么就是在缩水。
| 地区 |
公司数量 |
全国占比 |
| 江苏 |
629家 |
25% |
| 辽宁 |
559家 |
5% |
| 河北 |
450家 |
19% |
临沂那边倒是挺厉害的，2016年发放了15亿元小额贷款，全省第一！不过他们家数只有33家，资本444亿元，在全省排第三和第五。
利率那些事儿
说到利率，2016年小额贷款公司的利率是怎么定的呢？其实很简单：
- 下限是人民银行公布的贷款基准利率的倍数
- 上限不超过基准利率的4倍
- 单笔贷款最高不超过资本金的5%
贷款期限一般在1年以内。记得那时候央行降息，不少小额贷款公司跟着调整了利率，但幅度都不大。
邮政储蓄的小额贷款利率是这样的：
- 个人贷款（1万-20万）：月利率在1.5%-2.5%之间
- 企业贷款（10万-50万）：月利率在2%-3%之间
说实话，那时候利率确实不低，但比起还是好多了。不过很多小微企业还是觉得压力山大。
2017年政策调整
到了2017年，政策开始有所调整。还记得当时的感觉吗？好像行业终于要迎来春天了！
- 监管更加严格，但更规范了
- 鼓励小额贷款公司转型，比如做金融
- 对扶贫贷款有更多支持政策
特别是扶贫小额信贷，2016年有些省份已经完成放贷2872亿元，惠及80万户贫困户！这可不是小数目啊！
2017年最让人高兴的是，监管开始区分“好”小额贷款公司和“坏”小额贷款公司，不再一刀切了。
利率变化
2017年利率整体有所下降，特别是扶贫贷款，利率普遍在基准利率的2倍以下。不过普通商业贷款还是维持在基准利率的2.5-3倍之间。
你可能会问，为什么利率下降？因为监管要求小额贷款公司不能只顾赚钱，还要承担社会责任嘛！
2020年政策与利率
到了2020年，情况又变了。来了，经济压力增大，小额贷款行业又迎来新挑战。
不过政策上有了更多支持：
- 鼓励小额贷款公司支持受影响的小微企业和个人
- 对扶贫贷款继续给予利率优惠
- 允许适当延期还款
2020年最让人感动的是，很多小额贷款公司主动降低了利率，有些甚至低于基准利率的2倍！这在以前是很少见的。
利率现状
2020年，小额贷款利率大致是这样的：
| 贷款类型 |
利率范围 |
备注 |
| 扶贫贷款 |
基准利率的1.5-2倍 |
部分地区更低 |
| 小微企业贷款 |
基准利率的2-2.5倍 |
影响期可能更低 |
| 个人消费贷款 |
基准利率的2.5-3.5倍 |
不同机构差异较大 |
说实话，2020年虽然经济形势不好，但小额贷款行业在支持实体经济方面发挥了重要作用。很多小微企业就是靠小额贷款挺过了难关。
行业发展趋势
回过头看，小额贷款行业经历了不少波折，但总体还是在向前发展。
- 从野蛮生长到规范发展
- 从追求利润到兼顾社会责任
- 从传统模式到数字化转型
特别是2020年后，数字化转型加速，很多小额贷款公司开始做线上业务，审批速度更快，用户体验也更好了。
不过行业面临的挑战依然不小。监管越来越严，竞争越来越激烈，不少小额贷款公司还在艰难转型中。
给读者的建议
如果你正在考虑小额贷款，这里有几条建议：
- 先了解清楚利率，别只看表面数字
- 选择正规的小额贷款公司，不要被高息诱惑
- 根据自身情况合理贷款，不要过度负债
其实，小额贷款是金融体系中的重要组成部分，只要用得好，就能帮到很多需要帮助的人和企业。希望这个行业越来越好，真正成为金融的有力支撑！
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