为什么小额贷款赚不到钱？背后的心酸故事

你有没有发现，现在做小额贷款的人越来越少了？以前那些开小贷公司的，现在要么转行卖房子卖车子，要么直接关门大吉。这到底是怎么回事？

小贷公司的前世今生

小贷公司，全称小额贷款公司，最早是为了解决小微企业、"三农"等传统银行难以覆盖的群体的融资难题而设立的。那时候，政策扶持，地方的支持力度也很大，不少小贷公司如雨后春笋般冒了出来。

你想想，那时候谁要是能借到十几万，简直是救了急。银行门槛高，手续繁琐，普通人想借点钱太难了。小贷公司手续简单，门槛低，抵押要求也没那么严格，对很多小企业、个体户来说，简直是雪中送炭。

不过好景不长。现在你再去看看，小贷公司越来越少了。为啥？

行业亏损与企业破产

说出来你可能不信，小额贷款行业自去年以来累计亏损超过1000亿元人民币，导致许多企业面临破产倒闭的危机。这不是危言耸听，是真的。

为啥会这样？其实原因很简单：资本实力与管理水平欠缺。很多小贷公司成立的时候，老板们可能只看到了钱景，没想过风险。运营管理水平不高，风险控制做得不到位，结果就是出问题了。

还有些公司，盲目扩张，搞高风险投资。结果呢？市场一变化，立马就撑不住了。

监管政策收紧

你可能会说，那为啥现在小贷公司越来越难做了？其实，监管政策收紧是主要原因。

新规的核心内容可以用一句话概括：严管死守，啥都不给你玩。小贷公司单户贷款的额度也被严格限制了：消费类只能贷20万，生产经营类最多1000万。

而且，小贷公司不能用合作机构的保证金放贷，也不能把贷款资产转让给没有资质的机构。简单说，以前那些"借壳"、"合作"的套路全都堵上了。

你想想，以前小贷公司靠的就是灵活的贷款模式和较高的利率回报。现在额度受限，套路被堵，怎么赚钱？

成本与收益考量

其实，小额贷款的成本一直都很高。小额贷款通常涉及大量的客户，但每笔贷款的金额较小。这导致银行在处理这些贷款时需要投入大量的人力、物力和时间成本。

相较于大额贷款，小额贷款的单位成本更高。收益呢？虽然利率相对较高，但金额小，整体收益也有限。

更关键的是，现在经济形势不好，很多人还款能力下降，坏账率上升。小贷公司本来利润就不高，再遇上这么多坏账，不亏才怪。

项目	小贷公司现状	银行对比
贷款额度	消费类≤20万，生产经营类≤1000万	无明确限制
资金来源	主要靠自有资本	存款+资本金
业务范围	受限，只能在区域	全国性或区域性

小贷公司为何急剧下降？

根据人民银行披露的数据统计，截至2024年6月末，全国共有小额贷款公司5428家，相较于2023年6月末的5688家，同比减少260家；贷款余额7581亿元，相较于2023年6月末的8270亿元，同比减少689亿元。

对比一季度数据可以更直观看出，全国小额贷款公司步入稳步出清阶段。今年第二季度，全国小额贷款公司减少62家。

为啥会这样？经济形势变化、市场竞争加剧以及监管政策调整等因素给小贷行业带来了一定的挑战。近年来小额贷款行业正步入稳步出清阶段，部分经营不善或未能适应市场变化的机构逐步退出市场。

那些转行的人

你可能会发现，很多人在贷款行业赚不到钱，就转行了。做了两年金融，感觉行情下降，转头卖房子去了；房子卖了几个月，感觉也不好做，然后卖车去了...

兜兜转转一圈发现还是金融赚钱，又回来了。然后金融行情好正是赚钱的时候，他手里没客户了！(因为中途干了两年其他行业)

这样的人太多了。想把一个行业干好，还是得长期的坚持加上些许运气！有些东西，你急不来。

小贷公司的生存之道

也不是所有小贷公司都赚不到钱。有些头部网络小额贷款公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出，依然能赚钱。

还有一些依托供应链核心企业或特定产业的小额贷款公司在垂直市场具备较强竞争力。这些公司要么有强大的股东，要么有独特的业务模式，要么有先进的技术支持。

不过对于大多数小贷公司来说，想要在这样的环境下生存下去，确实不容易。

个人感受与思考

说实话，看到这么多小贷公司倒闭，我心里挺复杂的。一方面，我觉得这是市场自然选择的结果，优胜劣汰嘛；另一方面，我也觉得挺可惜的，毕竟小贷公司曾经解决了很多人的燃眉之急。

现在回想起来，小贷公司的兴衰，其实反映了中国金融市场的一个缩影。早期野蛮生长，后来监管收紧，再到现在的转型升级，这是一个必然的过程。

对于那些还在小贷行业打拼的人来说，我觉得最重要的是找准自己的定位，要么做大做强，要么做精做专。盲目跟风，随波逐流，最后很可能被淘汰。

结语

小贷公司赚不到钱？是的，现在确实很难。但这并不意味着这个行业没有出路。关键在于如何适应变化，如何找到自己的生存之道。

就像我朋友李老板，现在也在调整思路，打算专注于服务本地的小微企业和个体户，虽然规模不大，但至少能活下去。

你呢？你觉得小贷行业还有未来吗？