银行职员聊聊：体制内人员为啥总被拒贷？背后原因有3点-2025金融

大家好，我是银行的老王。今天想跟大家聊聊一个挺有意思的现象：为啥有些体制内的人，明明工作稳定，却老是被银行拒贷？这背后其实藏着不少门道，今天咱们就来扒一扒。

“稳定”不等于“有钱”

你是不是也觉得，体制内的人工作稳定，收入固定，贷款应该很容易？其实不然。比如我遇到一个朋友，在事业单位干了十年，月收入6000，想贷20万。结果呢？银行一看，收入太低，月供压力太大，直接拒了。其实，银行看的是你的“负债比”，不是光看工作单位。

数据说话：体制内贷款通过率

我们行去年统计了一下，体制内人员贷款申请，整体通过率大概在75%左右，比平均水平低5%。为啥？因为很多人只看工作单位，忽略了收入、负债这些关键因素。比如，一个老师月收入5000，但有三张信用卡，负债比超过50%，银行肯定不乐意。不过话说回来，收入低也不一定全完，比如你父母有房有车，能做担保，那又是另一回事了。

“隐形负债”你注意了吗？

记得有一次，一个公务员来办贷款，工资条上写的是8000，但他说自己“没什么开销”。结果一查征信，发现他名下有五笔网贷，总额加起来快十万。银行一看，直接摇头：“兄弟，你这‘隐形负债’太吓人了。”其实很多体制内的人，以为工资卡没流水就没事，结果网贷、消费贷一堆，银行根本不知道。

比如我们去年处理的一个案例，一个公务员贷款被拒，后来才知道他每个月还各种网贷要3000多，占了他工资的40%。银行当然不敢贷了，怕你还不起。所以啊，你以为自己“没负债”，可能只是没算清楚那些“隐形负债”。

对比分析：体制内vs私企

其实体制内和私企的贷款通过率，差别没那么大。去年我们行私企员工的贷款通过率是70%，体制内是75%，只高了5%。很多人以为体制内肯定高很多，其实不然。比如一个私企的销售，月收入两万，负债比只有30%，比很多体制内的老师、都更容易通过。不过体制内的人有个优势，就是工作稳定，银行觉得你不容易失业，这一点还是加分项。

“征信报告”不是你想的那样

很多人以为，体制内的人征信一定好，其实不然。比如我遇到过几个公务员，因为平时不注意征信报告上查了很多次征信，银行一看，觉得你“很缺钱”，反而更不敢贷了。其实，征信报告不只是看有没有逾期，还看查询次数、负债情况等等。比如你最近三个月查了10次征信，银行会觉得你特别需要钱，风险就高了。

记得有一次，一个事业单位的朋友来问我，为啥贷款被拒。我一看他的征信报告，发现他最近半年查了8次征信，而且都是网贷。银行一看，直接觉得他“很缺钱”，风险太高，自然不敢贷。其实，他只是想看看能不能多贷点，结果适得其反。

趋势预测：未来贷款会更严

我觉得，未来银行贷款可能会越来越严。比如现在央行要求银行控制房贷、消费贷的比例，所以银行对个人贷款的审核也更严格了。体制内的人虽然工作稳定，但如果你收入低、负债高，照样可能被拒。比如我们行今年就出了一个新规定，负债比超过50%的，原则上不批。所以啊，以后想贷款，还得提前规划好。

体制内人员贷款被拒，原因

所以啊，体制内的人想贷款，也得提前做好规划。比如提前算好负债比，别让网贷、信用卡太多，还有征信查询次数也要控制。其实，银行不是故意为难你，只是想确保你能按时还款。希望这篇文章能帮到大家！😊

精彩评论

戚泽昊-律界精英 2025-05-31

最近朋友给我看了一份当地融媒体发布的关于清收公职人员不良贷款的公告，她觉得公职人员怎么会有不良贷款呢？其实，公职人员中存在不良贷款的现象还真不少。近年来，不少地区都成立了公职人员不良贷款清收工作专班，开展相关的清收活动，也惩治了一批恶意欠贷人员。

卫平-已上岸的人 2025-05-31

足可以看出来银行对这些单位的编制内人员的征信审核有多宽容，有多青睐。需要注意的是：线下人工签约审核，要求宽松尺度大（若是走线上申请要求极为严格，自己申请若是征信不好，大概率被拒绝）以下是各行的公积金信用贷的大致年化利率，可以参考：①五大国有银行中行7%-5%，农行65%，工行7%。

阮强-律界精英 2025-05-31

坐标成都。公务员公积金信贷，在征信良好的情况下，很容易从银行贷款出来。员工个人责任: 员工个人贷款逾期，主要责任应由员工本人承担。根据相关法律法规，债权人可以要求公职人员还款，如果不还款，可以向起诉。员工需面对银行的催收、罚息、违约金等后果，甚至可能被银行起诉至。综上所述，体制内银行贷款逾期，单位本身并不直接承担责任。

冯驰-债务逆袭者 2025-05-31

第一百九十三条　【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款。

邹洋-持卡人 2025-05-31

公务员的客户群体由于职业的特殊性，在申请银行信用贷款或者银行房产抵押贷款的时候，需要注意的事项是要比一般的上班族要多的，举个例子，在经营抵押贷款的时候就不能营业执照，一些部门以及机关单位不允许出现经营贷款这样的字眼。事业单位相较上面的原则会放松一些。还有一个就是贷后管理的问题。银行为何偏爱公职人员？银行偏爱体制内人士是因为他们在信用、收入、风险等方面具有较好的表现，有利于银行降低贷款风险。而体制外的人，只要具备良好的信用记录和还款能力，找到适合自己的产品，银行同样会发放贷款。 0收入稳定体制内的流动性要比私企小很多，一般十年八年内的变动较小，工资待遇相对稳定。