最近我真是被这个疑问搞到头秃了！上个月急需用钱手头又紧，看着手机里一堆贷款APP和信用卡，简直头大如牛，大家肯定都遇到过此类"钱紧时刻"吧？要么找信用卡应急要么就下个小额贷款，但到底哪个利息更低？哪个更实惠？ 我研究了好久发现这背后水很深，不是三言两语能说清的，今天就来跟大家唠唠这个事儿，顺便整理了几个大家最关心的疑问。
信用卡利率是按日计息，年化利率一般在15%-24%之间，比如你刷了1万块没有全额还款，每天要付大概4-6块钱的利息，小额贷款的利率则五花八门，有的平台宣传"日息低至0.05%"，但算成年化就是18.25%。关键在于信用卡是"循环额度"，小额贷款是一次性额度，算总账的话信用卡更透明，小额贷款或许隐藏更多花费。
许多人只看宣传的"日息"或"月费率"，忽略了手续费、管控费、提早还款罚金等。我朋友就踩过坑借了5000块小额贷，到手只有4500但还款要还5000，这相当于直接加了10%的"砍头息"。信用卡就没有此类操作，取现虽然要手续费但至少明码标价。所以比较时一定要看"实际到手金额"和"最终还款金额"。
信用卡分期和贷的利率差异巨大。信用卡分期常常有12期、24期等选项，年化利率或许在7%-15%之间，但银行会送礼品或积分。小额贷款的分期利率往往更高，而且提早还款可能要收剩余期数的利息。比如借3000块分12期实际年化可能达到20%以上。所以倘使是短期周转信用卡更变通；长期大额借款，小额贷款可能更合适。
这点太要紧了。你的征信越好信用卡利率越低，小额贷款额度越高。我同事征信白金信用卡最低利率只有12%，而我的就有18%，小额贷款也是一样平台会依照你的大数据给你定利率。所以保持良好的信用登记，比到处比价更关键。别以为"薅羊毛"就能省钱，征信坏了以后处处受限。
信用卡有免息期小额贷款没有。比如你月底刷信用卡买了个2000块的家电，下个月10号前还就一分钱利息不付。小额贷款当天借钱当天就着手算利息，而且信用卡最低还款只要还10%，小额贷款常常需求按月等额还款，所以短期小额借款信用卡优势明显；长期大额借款，小额贷款可能更变通。
别以为所有小额贷款都一样。支付宝、、银行系产品利率各不相同，我测试过借5000块年化14%16%，而某银行APP只有9.6%，信用卡也是不同银行差异巨大，招商银行最低才13%而某地方银行高达21%，所以别只看宣传详细产品要详细分析。
信用卡逾期会上征信但小额贷款可能还会上征信+催收电话轰炸，我有个亲戚小额贷逾期了3天，直接被拉黑名单还收到律师函。信用卡逾期有容时差小额贷款一般没有。而且小额贷款的逾期罚息多数情况下是利率的1.5倍，信用卡是1.3倍。所以风险承受技能差的，还是信用卡更保险。
最简单的比较方法：借1000块一年信用卡大概要还115-125块利息，小额贷款可能要130-150块。但倘使是短期借款比如3个月，小额贷款可能更便宜。我提议用"实际年化利率"来比较，公式是总利息÷借款金额×(365÷借款天数)，别被"日息0.05%"这类宣传骗了，算清楚年化才是王道。
经过这么一分析答案其实很明显：短期小额借款选信用卡，长期大额借款选靠谱的小额贷款。
| 对比项 | 信用卡 | 小额贷款 |
|---|---|---|
| 利率范围 | 15%-24%年化 | 10%-36%年化不等 |
| 优点 | 免息期、变通分期 | 额度高、申请快 |
| 缺点 | 取现手续费高 | 隐藏花费多 |
| 适合人群 | 短期周转、信用良好者 | 大额消费、者 |
最后说一句掏心窝子的话：借钱这件事永远没有最划算的，只有最适合自身的。记住：能不借就不借能少借就少借。搞清楚了这些门道下次再遇到"钱紧时刻"，就不会手忙脚乱了。
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