贷款买房、买车或创业，20万是一笔不小的数目。选择分期还款，能减轻短期压力，但利息和期限选择直接影响总成本。很多朋友像我一样，拿到贷款合同那刻，心里直打鼓，生怕算错了账。其实，只要弄清几个关键点，就能做出最适合自己的选择。
记得刚拿到20万贷款时，我盯着还款计划表，手心直冒汗。每个月工资刚发，银行APP的还款提醒就像个定时炸弹。“这月又要还这么多，下个月生活费怎么凑？”相信不少朋友也有同感。其实问题不在于钱多钱少，而在于计划是否合理。比如我和同事小张，同样贷款20万，他选了5年，我选了3年，结果月供差了近2000块，压力天差地别。
银行说年化利率4.8%，听起来不高，但算到每个月就发现“细思极恐”。比如你选3年期，总利息约1.5万；要是拖到5年，利息直接翻倍到2.4万。其实这就是“时间换金钱”的代价。我有个朋友老王，当初为了省月供选了最长年限，结果5年下来多付了将近5万利息，相当于又借了一笔钱。所以你看，这笔账必须提前算明白。
咱们来算笔账：20万贷款，利率4.8%。选3年，月供约6000，总利息1.5万；选5年，月供降4000，但利息涨到2.4万；要是选10年，月供最低才2300，可利息飙到4万。其实我建议，如果收入稳定，尽量缩短期限。就像我表弟买车，选了4年还清，虽然月供压力大，但4年后手头反而更宽裕了。
很多人像我一样，手头宽裕就想提前还贷。“少付点利息不是更好？”其实不然。银行通常规定，提前还款要交违约金，一般是剩余本金的1%-3%。我邻居小李就吃了亏，提前还了10万，被罚了2000块，算下来比正常还款还亏。所以除非合同特别优惠，否则不建议冲动提前还。
小张贷款20万买婚房，他算了一笔账：选3年，月供6000，3年后工资涨了；选5年，月供4000，但3年后可能还是原地踏步。最终他选了3年，虽然现在勒紧裤腰带，但5年后就能轻松很多。其实这种选择没有绝对的对错，关键看你对未来收入的预期。就像我当初创业，明知压力大，还是选了短期限，因为相信项目成功后收入会暴涨。
如果你是自由职业者或者收入不稳定，其实更适合灵活还款。比如我认识的摄影师老陈，他申请了“随借随还”的还款方式，淡季少还，旺季多还。这样算下来，虽然总利息可能高一点，但避免了资金链断裂的风险。其实银行现在挺人性化的，多问问总没错。
现在银行也在玩新花样，比如“气球贷”或者“先息后本”。不过我建议还是老老实实选等额本息。我有个客户去年选了“先息后本”，结果最后一年月供直接翻了三倍，差点疯。其实金融产品越复杂，越容易出问题。简单粗暴的等额本息，虽然没那么“划算”，但至少心里踏实。
归根结底，20万贷款怎么还，取决于你的收入状况、未来规划和生活习惯。就像我，虽然月供压力大，但能早点还清心里就踏实；而朋友小王，宁愿多付点利息也要降低月供。其实没有完美的方案，只有最适合你的方案。下次签贷款合同前，不妨多花点时间，把每个数字都算清楚。
