最近老是看到有人问：**“5万贷款好还是刷信用卡好？”** 这个问题真的挺让人纠结的。一边是，一边又怕利息太高。今天就来给大家扒一扒信用卡贷款和贷款之间的真实成本。
对比一下，**信用卡的灵活背后其实是高成本**。这就像去便利店买一瓶水，价格贵得离谱，但你非得为了方便买单。
很多人被信用卡分期的宣传迷惑了——“月费率0.6%”听起来好像很便宜。其实不然！如果你借5万分12期，每月手续费300元，那年化利率其实是176%（IRR计算）。这个数字够吓人了吧？
再对比一下银行信用贷款，年利率普遍在7%-10%之间。如果按8%算，5万贷款总利息才2000元，比信用卡分期省了4300元。
更可怕的是，**如果你选择最低还款**，利息会按复利计算，越滚越大。这就像是在玩“滚雪球”，最后你会发现，自己根本还不了。
信用卡的取现和分期，看似是“救急神器”，其实都是银行给你设好的圈套。**取现5万30天成本高达2000元**，年化18%；而分期宣传的月费率0.6%，实际年化利率13%。
跟贷款比起来，信用卡简直是“中的战斗机”。**如果有资金需求，顺世建议还是优先使用信用卡的卡内贷款，不要使用网贷**。
毕竟，网贷的利率更高，而且风险更大。
信用卡就像一个“便利店”，随时可以拿钱，但价格贵得离谱。你可能觉得“我只用一次，不划算”，但时间久了，你会发现**这笔账怎么算都不值**。
比如，你用信用卡借了5万，一个月后还清，成本是2000元。但如果换成贷款，可能只需要不到1000元。**这就是所谓的“便利店溢价”**。
**别贪图一时方便，长远来看，信用卡的成本真的很高**。
信用卡分期最让人上头的就是“月费率0.6%”，看起来不高。但实际算下来，**年化利率高达13%**，甚至更高。
举个例子，如果你分期5万，分12期，每期300元，总手续费3600元。而贷款的话，同样的金额，年利率10%，总利息只有5000元。**信用卡比贷款多付近3000元**。
所以说，**别被表面上的低利率忽悠了**，信用卡的隐形成本真的很高。
| 项目 | 信用卡贷款 | 信用贷款 |
|---|---|---|
| 年化利率 | 18% | 10% |
| 5万借款30天成本 | 2000元 | 500元 |
| 5万分12期手续费 | 3600元 | 2000元 |
从上面这张表格可以看出，**信用卡贷款的成本明显高于信用贷款**。
**如果能选贷款，尽量不要用信用卡**。
信用卡贷款虽然方便，但也有很多风险：
**信用卡贷款不是万能的，一定要量力而行**。
信用卡贷款**适合短期周转**，比如3个月内能还清。但如果你是长期负债，或者资金需求大，**还是建议优先选择信用贷款**。
最后送大家一句话：借钱本质是和时间抢钱。
信用卡：适合闪电战，快借快还，拖久了利息吃人；
贷款：适合持久战，细水长流，但别把人生困在长期负债里。
最后暴击：最划算的借钱永远是提升自己赚钱能力。
5万救急不救穷，你差的不是还款计划，而是搞钱计划！
