说起2017年的银行贷款，那可真是让人又爱又恨的一年。特别是对于小微企业主来说，那真是“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”啊！咱们先来看看当年的利率大环境。
| 贷款期限 | 基准利率 | 实际参考利率 |
|---|---|---|
| 0-6个月 | 3.35% | 实际可能上浮至4%左右 |
| 6个月-1年 | 3.35% | 实际可能上浮至4%左右 |
| 1-5年 | 4.75% | 实际可能上浮至5.5%左右 |
| 5-30年 | 4.90% | 实际可能上浮至5.6%左右 |
注：以上为基准利率，实际贷款利率会因银行、客户资质等因素有所不同
特别提醒：2017年末商业银行不良贷款余额高达71万亿元，银监会数据显示，农商行成为不良贷款的重灾区，小微企业贷款风险可见一斑。
2017年有特殊现象——LPR改革前的最后狂欢。当时有银行推出“先息后本”产品，虽然表面利率高，但实际利息负担轻。李总后来算了一笔账，这种产品让他省了将近10万的利息。
将商业贷款与公积金贷款组合使用，比如：商业贷款+公积金贷款，既能满足额度需求，又能降低整体利率。数据显示，公积金贷款利率（5年以下75%，5年以上25%）比商业贷款低不少。
2017年10月，中国人民银行宣布自2018年起，将定向降准政策拓展和优化为统一对符合宏观审慎经营要求且金融领域贷款达到一定比例的商业银行实施。小微企业主要密切关注这类政策变化。
银监会数据显示，2017年全年人民币贷款增加153万亿元，社会融资规模增量累计为144万亿元。这说明银行资金并不缺，关键在于如何证明你的企业值得信赖。建议企业主：
企业主必懂的利率生存法则：银行贷款就像“水能载舟，亦能覆舟”，关键在于如何把握利率节奏。2017年人民银行购房贷款基准利率显示，0-6个月利率3.35%，而5年以上利率4.90%，这0.55%的差距，可能就是企业生死线。
2017年全年金融统计数据及社会融资规模统计数据报告显示，M2增速创历史新低，同比增速回落至2%。分析认为，M2增速放缓表明资金正在脱虚向实。
| 2017年情况 | 2018年变化 | 应对建议 |
|---|---|---|
| 基准利率较低 | 利率市场化推进 | 关注LPR改革 |
| 银行资金紧张 | 存款准备金率下调 | 把握政策窗口期 |
| 不良贷款攀升 | 监管趋严 | 做好风险预案 |
五大行在短短不到半年时间里竞相与互联网巨头达成战略合作，这表明金融科技将成为未来趋势。小微企业可以考虑通过这些平台获得更便捷的融资渠道，就像李总后来通过某金融科技公司，以较低成本获得了50万的补充流动资金。
成文日期:2024年05月17日
