现在借钱太简单了，不是吗？手机一点几万块就到手，但你知道这笔钱背后有多少担保公司在默默“背书”吗？它们就像空气看不见摸不着却维系着整个借贷生态，可当风险来临时这些担保公司是雪中送炭，还是雪上加霜？今天咱们就来扒一扒这行当的底细，看看它们到底在干什么，又藏着哪些猫腻，
"我那会儿创业找银行贷款，人家根本不看我的脸只看担保公司的‘面子’，你说气不气？最后还是靠一家小担保公司‘搭把手’，才没让公司黄了，可谁知道这‘手’伸出去自身是不是也跟着‘湿’了？"——一个过来人的肺腑之言，扎心不？
其实担保公司干的活儿很简单，就是给那些信用不够硬、银行不敢贷的借款人“站台”，你想想银行放贷前得看你有房有车有存款，还得有稳定工作，可对许多小老板、自由职业者而言，这些都“木有”，这时候担保公司就出场了它们拍着胸脯对银行说“放吧万一他还不上了咱们兜底，” 这就是所谓的“融资担保”，据统计2022年我国融资担保行业为超过500万家小微企业提供担保，撬动了近10万亿的贷款规模，听起来是不是很“高大上”？不过你有没有想过这“兜底”的承诺，真的靠谱吗？
化解办法：多打听，别只听一家之言，你能够问问周围做过担保贷款的人，或是在网上搜搜评价，记住担保公司也分三六九等，选对“队友”很要紧，
担保公司不是开善堂的，它们也需要盈利，那它们的钱从哪儿来呢？一方面它们会向借款人收取担保费，就像保险费一样你借100万，或许要交几千到几万的“保护费”，另一方面它们还会向银行收取担保费，这是“双重收费”，不过最关键的是它们自身手里得有真金白银，依照监管需求一家正规的融资担保公司，资本不能少于2000万元，但实际上做得好的公司资本都是几个亿甚至几十个亿，你有或许问这么多钱万一都收不回来了怎么办？其实它们也会买保险给自身上“保险”，这类保险叫“再担保”。有点绕但你想连它们自身都要买保险，是不是解释这行当风险不小？
| 收入出处 | 金额占比 |
| 向借款人收取的担保费 | 约60% |
| 向银行收取的担保费 | 约30% |
| 其他业务收入 | 约10% |
化解办法：看清合同。担保费、手续费、管控费……这些花费都要写清楚。别以为只交一笔钱就完事了，说不定后面还有“坑”等着你，
说到风险就不得不提2020年那场席卷全国的新冠。一来好多企业都撑不住了贷款还不上，担保公司就得“顶上”。一时间不少担保公司的坏账率飙升。比如某省一家大型担保公司，2020年的代偿率（也就是替借款人还钱的比例）达到了惊人的5%，而正常情况下这个数字应在1%以下。5%是个什么概念？就是说每借出去100块钱就有5块钱或许收不回来。更吓人的是有些小担保公司抗风险技能差，一旦出事或许就直接“人间蒸发”了。你想想要是当初帮你贷款的担保公司突然消失了，银行会找谁要钱？没错还是找你！选担保公司不能只看它吹得有多响，还得看它“底子”有多厚。
其实这事儿就像你跟朋友借钱，朋友说：“没事我给你担保。” 你觉得安全了。但万一你朋友本身都没钱，还怎么帮你？担保公司也一样它们不是“印钞机”钱没了，就得本身掏腰包，你一定要擦亮眼睛看看这家担保公司靠不靠谱！
应对办法查资质！正规的担保公司都有“身份证号”叫“融资性担保机构经营许可证”，你能够在银保监会查，或是问当地金融办。别被那些“山寨”公司骗了！
担保公司既然这么关键，那肯定得有人管。在中国这个“管家”就是银保监会。银保监会会定期检查担保公司的资本充足率（就是看它们手里的钱够不够多）、代偿技能（就是看它们替人还钱的技能）等等。要是发现哪家公司不合规，就会给它“黄牌警告”，甚至“红牌罚下”。不过监管也不是万能的，就像你上学时老师不或许时时刻刻盯着你，总有人会偷偷“开小差”。担保公司也一样有些公司会钻空子比如违规扩张、虚假注资等等。监管和自律都得抓。
记得去年有个新闻，某市一家担保公司被曝出虚假注资，实际资本金只有资金的十分之一。这简直是把整个行业都“拉下水”啊！监管机构知道后立刻介入调查最终这家公司被吊销了经营许可证，相关责任人也被追究法律责任。这就像给你上了一课：别以为挂个牌子就能“为所欲为”，规矩还得守！
化解办法：多留个心眼！就算有监管你也得本身多问问、多看看。比如这家公司成立多久了？有没有出过什么事？这些上都能查到。
说到未来担保行业其实有点“尴尬”。一方面小微企业融资难、融资贵的难题依然存在，担保公司还能发挥关键作用。另一方面随着金融科技的进展像大数据、人工智能这些“新玩意儿”，也能帮银行判断谁值得借钱，或许就没那么需要担保公司“站台”了，不过我觉得担保公司不会消失，但会“变”。它们也许会更专注于某些特定领域，比如农业、环保等等这些领域风险高，但社会效益大。而且它们有可能和银行、保险公司、科技公司合作得更紧密，形成“组合拳”一起为小微企业服务。
其实这就像你小时候玩的“跳房子”，以前只有一种玩法现在能够加各种规则，玩出更多花样。担保行业也一样只有不断创新才能适应变化的市场。你想想假如十年后你创业需要贷款，或许会是银行、担保公司、科技公司一起给你“定制”一个贷款方案，是不是很酷？
应对办法：留意趋势！虽然咱们普通人是用不到这些，但掌握这些趋势也能帮你更好地规划自身的财务。比如假若你想做点小生意可以看看有没有利用科技手段减低融资成本的途径。
担保公司存在肯定有人受益。最直接的受益者就是那些能借到钱的人。比如你是个小老板缺流动资金，银行不给贷担保公司一“出手”，难题就应对了。这时候担保公司就像“救星”，让你渡过难关。不过你也得留意担保公司不是慈善家它们收费可不低，有些小担保公司为了赚钱也许会“狮子大开口”，收很高的担保费。这时候它们就像“吸血鬼”把你的利润都吸走了，关键还是看你怎么选。是选一个收费恰当、服务好的“救星”，还是一个只顾赚钱的“吸血鬼”？
我有个朋友去年想开个小店，找了个担保公司贷款。结果除了担保费还交了不少“咨询费”、“管控费”，算下来利息比银行高了不少。你说这钱借得值不值？你看担保公司是好是坏全在你本身怎么把握。
化解办法：货比三家！别以为只有一家担保公司。多找几家问问比较一下花费、服务、口碑，总能找到最适合自身的那一家，
谈到担保费许多人都有意见。特别是小微企业本来利润就薄再被担保公司“割一刀”，更是雪上加霜。有人就说了担保公司风险那么大收点费也正常。但也有人认为现在监管这么严风险其实可控，收这么高的费就是“暴利”。其实这就像你去买保险保费高不高，取决于风险大不大。担保公司承担的风险越大，收的费自然就越高。不过现在行业也在奋力缩减担保费，比如会补贴一部分，有些担保公司也会推出“优惠套餐”。但担保费还是偏高这也是一个需要继续探索化解的难题。
其实这事儿就像你坐出租车，晚上和白天价格不一样，堵车和不堵车价格也不一样。担保费也一样风险不同价格自然不同。但关键在于这个价格是不是“恰当”，是不是“透明”。你想想假如你坐出租车司机说：“今天堵车多收你50%。” 你会不会觉得“坑”？担保费也一样假若收费不透明或是收费过高，肯定会导致争议。
化解办法需求透明！在签合同前一定要把所有费用问清楚，涵盖担保费、手续费、管控费等等，能写进合同。这样万一以后发生纠纷也有据可查。
说到未来趋势我觉得担保行业有可能朝着这几个方向进展第一专业化，就像分科一样担保公司也会越来越“专”，有的专门做农业担保有的专门做科技担保，有的专门做环保担保。这样它们才能更好地控制风险，提供更精准的服务。第二科技化。大数据、人工智能这些技术，会让担保公司的风险评价更准确，操作更高效。比如通过分析你的消费登记、社交网络等等，就能判断你的信用情况，可能就不需要那么多纸质材料了。第三平台化，未来或许会有部分大平台，把银行、担保公司、保险公司、科技公司都整合在一起，形成一个“金融生态圈”，为小微企业提供一站式服务。这样你贷款就方便多了就像在淘宝上买东西一样，点点鼠标就行。
其实这就像手机的发展，从功能机到智能机再到现在的5G手机，变化太大了。担保行业也一样未来一定会“进化”成更高级的样子。你想想假使十年后你创业需要贷款，可能将会是银行、担保公司、科技公司一起给你“定制”一个贷款方案，是不是很酷？
解决办法：保持开放心态！虽然这些变化跟你关系不大，但理解这些趋势也能帮你更好地规划本身的财务。比如假如你想做点小生意可以看看有没有利用科技手段缩减融资成本的途径。
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