上杭农商银行是咱们本地人常用的银行，贷款业务也办了不少。不过说实话，流程有点复杂，一不小心就可能踩坑。今天，我就以过来人的身份，给你分享一些实用的避坑技巧和省钱方法，让你轻松搞定贷款！
你是不是也觉得现在贷款比以前难多了？我去年就想贷点钱周转，结果跑了几趟银行，材料改了又改，最后才批下来。其实，不是银行故意刁难，而是政策收紧了，审核更严格了。比如，去年上杭农商银行就调整了贷款利率，平均上浮了5%-8%，你说难不难？
贷款时，银行给你报的利率可能只是“起步价”。比如，人家告诉你年利率是6%，但你签合同一看，多了手续费、管理费，实际年化利率可能接近8%。我记得上次去办贷款，销售员说得天花乱坠，结果算下来比隔壁银行贵了小两千块！一定要问清楚所有费用，别被表面的低利率迷惑了。
贷款材料真是让人头疼。身份证、收入证明、流水……少一样都不行。我朋友去年差点因为少了一页收入证明被拒，你说气不气人？其实，你可以提前在网上查一下上杭农商银行的贷款材料清单，或者直接去银行问清楚。比如，小微企业贷款，可能还需要营业执照、税务证明等，多准备总没错。
| 材料名称 | 是否必须 | 备注 |
| 身份证 | 是 | 有效期需在6个月以上 |
| 收入证明 | 是 | 需加盖单位公章 |
贷款额度不是越高越好。我见过不少人为了多贷点钱，把还款期限拉得很长，结果利息高得吓人。比如，同样是10万贷款，5年还和10年还，利息能差几千块呢！其实，根据自己的实际需求贷款，压力小，利息也少。上杭农商银行现在对个人消费贷款的上限是30万，企业贷款根据规模不同，最高可达100万，但别为了额度牺牲利率。
还款方式选不对，钱都给银行赚走了。比如，等额本息和等额本金，听起来差不多，但实际利息差不少。我去年选了等额本息，结果发现前几年还的都是利息，本金几乎没动。其实，如果手头宽裕，选等额本金更划算。比如，同样是20万贷款，30年还，等额本金比等额本息少还近5万利息！
等额本金：前期压力大，但总利息少
等额本息：月供固定，但利息高
如果你手头有闲钱，提前还款是个不错的选择。不过得看清楚合同有没有违约金。我有个亲戚去年提前还了10万，结果被罚了1万块违约金，你说亏不亏？上杭农商银行现在对提前还款的政策是，一年内提前还款需支付3%的违约金，超过一年则没有。提前还款前，一定要问清楚。
“小李，你贷款办得怎么样了？”
“唉，别提了，材料跑了两趟，差点忘了盖章，真是累死我了！”
我觉得，未来贷款市场会越来越规范。比如，上杭农商银行现在都在推广“线上贷款”，审批更快，流程也更透明。不过利率可能会继续上涨，如果你有贷款需求，还是早办早好。其实，现在银行也在鼓励信用贷款，如果你信用好，可能利率会更低。比如，上杭农商银行的“信用贷”，年利率低至4.5%，但要求信用分在700以上。
贷款不是小事，多了解一点，就能少踩一个坑。希望我的经验能帮到你！
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