现在许多人手头紧动不动就借小额贷款，70多笔？听起来是不是吓一跳？其实这事儿真不罕见尤其对刚毕业的学生或收入不太稳定的朋友而言，今天我就以过来人的身份跟你唠唠这里面那些看不见的坑，还有我亲身经历的若干事儿，咱们得擦亮眼睛别让这些小贷公司钻了空子。
你有没有觉得现在借钱太简单了？手机一点钱就到账多方便啊，不过你有没有想过此类“方便”背后，或许藏着什么？其实这类“唾手可得”的快感，往往会让人放松警惕，我身边就有朋友起初觉得“就借一点点，很快能还”结果越滚越多，最后压力山大，这事儿真不是开玩笑得小心点。
那些小贷广告动不动就“低至X.XX%”，看着挺诱人对吧？不过你有没有仔细算过？比如年化利率标着10%但加上各种手续费、管控费，实际利率或许翻倍甚至更高，我之前就被坑过以为利率不高结果还款时发现利息高得吓人，所以啊别光看那个“低息”字样，得把所有花费都算进去，才能知道到底合不合算。
申请小贷是不是得填一大堆个人信息？身份证、手机号、住址、工作单位……有时候还得授权读取通讯录，你有没有想过这些信息去哪儿了？其实许多小贷平台会把你的信息卖给第三方，或是用于其他商业目的，我朋友就遇到过申请过一个贷款后各种推销电话接个不停，烦都烦死了。这感觉就像被裸地暴露了一样，真的让人很不舒服。
| 花费类型 | 平台A | 平台B |
| 名义年利率 | 10% | 15% |
| 手续费 | 1% | 无 |
| 管控费 | 无 | 2% |
| 实际年化成本（估算） | 11% | 17% |
（注：以上数据仅为示例实际花费请以各平台为准）
你有没有想过要是哪天手头再紧，还不上这70多笔贷款怎么办？别以为只是罚点息那么简单。现在的小贷平台催收手段那叫一个“丰富”。电话轰炸、短信轰炸是标配，有时候还可能沟通你的家人朋友。我听说有朋友因为逾期，被扰得没办常生活，甚至工作都丢了。这滋味真的不好受。别轻易逾期那代价可能比你想象的要大得多。
你有没有听过“大数据风控”？小贷平台总说他们靠这个来评价你的信用。不过你有没有想过这个“大数据”里到底有什么？其实你的消费习惯、社交关系、浏览登记，都可能被纳入评价范围。比如你经常点外卖、买奢侈品，可能在某些平台看来风险就高。这感觉就像一直被人盯着看一样，有点 creepy。而且这类评价标准往往不透明，你根本不知道自身为什么被拒，或是为什么利率比别人高。
你是不是也这么干过？这笔贷款快到期了赶紧再借一笔新的去还旧的。其实这就像滚雪球一样越滚越大。我有个同事就是这样起初借几千，后来滚到几万最后彻底还不上了。这类“以贷养贷”的办法，真的是饮鸩止渴。一旦停下来结果不堪设想。真的别再这么做了停下来想想别的办法。
小明：“唉又没钱了下个月房租怎么办啊？”
小红“我之前也这样后来试着跟房东商量能不能晚几天，或找朋友先借一点应急，不要一上来就想着贷款。”
其实对这些小贷平台的监管是越来越严了，比如限制利率上限、规范催收行为等等。不过你有没有发现就算这样，这些小贷广告还是到处都是？其实这些平台总会找到新的“变种”，比如换马甲、换模式。咱们作为消费者还是得本身多留个心眼，别指望监管能一下子应对所有疑问，咱们本身得学会保护本身。
借钱要谨慎尤其是小额贷款。别让这些“便利”毁了你的生活。期待我的这点经历和看法，能给你一点参考。记住多留个心眼总没错的！😊
