先用后付算不算小额贷款及其平台属性探讨

最近几年“先用后付”这类消费模式变得特别火。比如买衣服、买手机、订酒店甚至买菜都能先享受服务或商品然后分期付款。听起来是不是很爽？但随之而来的疑问也越来越多：它到底算不算小额贷款？这些平台又是什么性质的呢？这些难题让我有点迷糊所以我就自身琢磨了一下。

咱们得搞清楚什么叫小额贷款。简单对于小额贷款就是指金额较小、期限较短的一种贷款形式。而“先用后付”的本质其实是延迟支付使用者在购买东西的时候并未有直接借钱而是约好在未来某个时间点偿还。从这个角度看严格意义上讲，“先用后付”并不完全符合传统意义上的小额贷款定义，因为它未有明确的利息概念，也不存在银行或金融机构直接参与。

不过事情没这么简单。“先用后付”背后往往藏着若干隐藏的成本。比如说，若是你逾期了，可能就会被收取滞纳金；再比如有些平台会以各种名义额外加价。这就让人怀疑：这还是不是单纯的延迟支付？某种程度上，它已经有点像变相的小额贷款了。毕竟，谁愿意为了买个手机多花几百块？

那么这些“先用后付”的平台到底是什么性质呢？我觉得可分成两类来看。一类是正规军，比如支付宝的、京东的，它们虽然打着“先用后付”的旗号但实际上更像是一种信用消费工具。这些平台背后有大公司撑腰，风控体系也比较完善，使用者的权益相对有保障。另一类则是小作坊式的平台，比如若干专门做分期购物的小网站。这类平台门槛低、审核松，表面上看好像很灵活，但实际上风险很高。要是遇到坑爹的商家或跑路的平台，那你就只能自认倒霉了。

说实话，我身边有不少朋友都用过“先用后付”。有人觉得方便，比如买手机分期还钱压力小一点；但也有人吐槽说，这类形式容易让人掉进消费陷阱——本来一个月工资就那么多结果一不小心超支了，最后搞得本人入不敷出。我觉得这是个挺现实的疑问。毕竟人嘛，有时候确实控制不住本身想买的东西，但盲目追求“先享受后买单”的结果往往是得不偿失。

另外还有一个让我纠结的地方：倘使“先用后付”真的被认定为小额贷款的话，那么它的监管应怎么办？目前很多平台在这方面做得还不够规范，既木有统一的标准，也不存在足够的约束力。比如，有的平台利率高得离谱，有的则存在虚假宣传。若是监管部门能介入制定若干合理的规则，让消费者知道自身的权利这对整个行业的发展肯定是有好处的。

“先用后付”能不能算作小额贷款，关键还是要看具体的情况。若是是正规平台提供的服务，我觉得它更像是一个便捷的消费工净但倘使是部分不靠谱的小平台，那就要格外小心了。我的建议是：在选择“先用后付”之前，一定要弄清楚费用明细，尤其是利息和手续费，别被那些花哨的广告忽悠了。毕竟，谁也不想因为一时冲动，背上不必要的债务。

我还是期望未来能有一个更加透明、公平的市场环境。不管是“先用后付”，还是其他类似的消费模式，都应让消费者明明白白地知道本身在做什么。毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，对吧？

【纠错】

【责任编辑:雷超-债务结清者】