最近我那个老铁小王拿着保单想去贷款，结果银行工作人员直接来了一句“兄弟查征信不？”小王当场就懵了一脸问号“不是应看保单嘛？还查征信？”后来才知道这保单贷款还真不是你想贷就能贷，背后门道多着呢，这年头谁还没被金融产品坑过几次？今天就来扒一扒保单贷款那些让人头大的事儿，让你以后再也不会被坑得妈都不认识了。
划重点保单贷款≠随便贷审查流程比你想象的复杂多了。
这个难题就像“先有鸡还是先有蛋”一样经典，不同机构说法还不一样，有些保险公司说“只看保单”，银行又说“务必查征信”，搞得人晕头转向，其实是大部分机构都会查但侧重点不同，下面就来详细说说几个常见疑问。
许多人以为保单贷款就是“保单价值×70%”，简单粗暴，但实际上这只是一个理论值，真实额度还受很多因素作用，比如保险公司会看你的保单缴费年限、保障类型、价值变化情况等，有些万能险保单价值增长快，额度就高；有些传统寿险价值增长慢，额度自然低。而且不同保险公司计算方法还或许不一样，有的甚至直接给你一个固定比例，根本不按公式算。
说白了这就是个“看人下菜碟”的事儿，你保单品质好额度自然高；保单品质一般，那就别指望能贷太多，提议在投保时就考虑好未来或许需要贷款的情况，选取价值增长快的险种。
这个难题简直是“灵魂拷问”。答案是看情况，正规保单贷款本身不会影响征信，因为这是保单权益的临时变现，不是新的债务。但有些机构在审核时会查询征信，这个查询登记会显示在征信报告上。更坑的是要是贷款审核落空这个查询记录还是照样留着的！这就相当于“查了征信但没达成”，可能影响后续其他贷款申请。
在申请前确认清楚：1）机构是不是真的需要查询征信；2）倘若查询，是不是会影响征信记录。有些小机构为了方便本身审批，也许会强制查询这时候就要警惕了！
答案当然是“no”！能贷款的保单务必满足几个条件：1）保单已经缴满一定年限（一般是1-2年）；2）保单价值足够高；3）保单状态正常（没有失效、没有欠费）。最坑的是有些新型保险产品根本不支撑贷款功能，比如某些分红险、投连险，买了才发现不能贷！
在买保险时就该问清楚：这个保单能不能贷款？贷款比例是多少？别等时才发现“买了个寂寞”。现在保险公司产品手册里都有解释，但很多人不看等着被坑呢！
很多人以为保单贷款利率低到感人，其实不然！虽然比信用卡取现低但跟银行信用贷比还是有点悬。而且有些保险公司利率是“浮动的”，会随着市场变化更改起初可能看着不高，后来就涨上去了！更坑的是有些机构还会收取手续费、评价费等杂七杂八的花费，算下来成本不低。
别被“低利率”噱头骗了，一定要问清楚：1）利率是固定还是浮动；2）是否有其他隐藏费用；3）还款形式是怎样的。算清楚综合成本再决定是否贷款，别到时候哭都没地方哭。
理论上说保单贷款不会影响保障，因为贷款只是拿保单价值做抵押，不转变保险合同内容。但！是！若是贷款没按期还保险公司有权从保单价值里扣款，严重时甚至可能引发保单失效！这就相当于“拆东墙补西墙”，最后可能两头空。
贷款前一定要做好还款计划，保证能准时还款。只贷短期急用资金，不要长期占用。记住：保险首先是保障贷款只是附加功能别本末倒置了！
一般保单贷款期限都比较短，往往是6个月到1年最长不超过2年，而且很多保险公司需求每6个月务必续贷一次，要是没按时操作保单就会自动还款，贷款就没了。
更坑的是有些机构还会在贷款合同里设置各种“坑”，比如提早还款罚息、逾期高额利息等。一定要看清楚合同条款，特别是关于还款的部分。别到时候钱没借到多少，失约金倒交了一大堆！
除了保单本身审核时还会看你的个人信息、财务状况、甚至征信记录。有些机构还会打电话给你投保时留的沟通人，核实你的情况。别以为只看保单就完事了，审核流程可能比普通贷款还复杂！
更坑的是有些机构会以“审核需要”为由，需求提供各种额外材料，甚至部分敏感信息。这时候就要警惕了正规机构不会要无关信息。记住：你的信息越少给越安全！
假若申请被拒别急着骂娘，先搞清楚起因！可能是保单条件不达标，可能是征信有难题也可能是贷款金额太大。有些机构不会直接告诉你原因，这时候就要自觉去问。
更坑的是有些机构会提议你“先买理财再贷款”，这简直就是“坑上加坑”！记住：保单贷款失败不代表你其他贷款也失败，能够尝试其他正规渠道。别被若干“热心肠”的销售带偏了节奏！
总结一下：保单贷款看似简单实则门道多多。查征信、算额度、看条件、算成本，哪一样都不能马虎。以后再遇到这类疑问记得问清楚这些点别再被那些“专业”忽悠了！毕竟咱们的钱袋子得自身好好守护啊！💪
