房贷与个人抵押贷款区别,解析房贷与抵押贷款秘籍|2025必看省钱攻略，核心价值与诱人好处（利率对比）
最近隔壁老王因为要买新房，跑银行问了一圈，回来直呼"脑子要炸了"！房贷、抵押贷、消费贷...各种名词绕得他头晕眼花，最后还是不知道该选哪个。这可不是个例，现在谁家没个买房、装修或者周转的需求？但面对银行那套专业，咱普通老百姓真的会一脸懵逼。今天咱就用大白话聊聊，这房贷和抵押贷款到底有啥区别，怎么才能薅到银行的羊毛，省下真金白银！
第一弹：基础概念扫盲
简单说，房贷就是专门用来买房子、还房贷的贷款；抵押贷款则是拿你名下的资产（比如已经还了部分贷款的房子）再去银行借一笔钱。听起来简单？但坑可多了去了！
知识点1：房贷只能买首套房？
不是的！房贷不仅包括首套房贷款，还包括二套房、三套房的贷款。现在政策放开了不少，很多城市对二套房的首付比例和利率都有调整。关键是看当地政策，别被中介忽悠了！
**重点提醒**：首套房和二套房的利率差可能达到1-2个百分点，这可是真金白银的差别啊！
知识点2：抵押贷款必须用房子抵押？
当然不是！虽然房子是最常见的抵押物，但车子、有价证券甚至某些类型的商铺都可以抵押。不过房子抵押的额度最高，利率相对也最低，这也是为什么大家都倾向于用房子抵押。
**个人看法**：我觉得车子抵押不划算，贬值太快，贷款额度又低，纯属鸡肋。
知识点3：房贷利率一定比抵押贷款低？
这个真不一定！现在房贷利率受政策影响大，有时候抵押贷款利率反而更低。特别是在房贷利率上浮的时候，抵押贷款可能成为更省钱的选择。
| 贷款类型 | 当前平均利率 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 首套房房贷 | 3.8%-4.2% | 刚需购房者 |
| 二套房房贷 | 4.9%-5.3% | 改善型购房者 |
| 个人抵押贷款 | 4.5%-6.0% | 有资产周转需求的人 |
知识点4：抵押贷款能贷多少钱？
这要看你的抵押物价值和银行政策。房子的话，一般能贷到评估价的60%-70%。如果你已经还了部分房贷，还能贷的额度就更少了。关键是这个评估价，银行会请第三方机构评估，不是你想多少就是多少。
**小技巧**：装修一下房子再评估，可能能提高评估价，多贷点钱出来！
知识点5：房贷和抵押贷款还款方式一样？
不一样！房贷现在基本都是等额本息或等额本金，而抵押贷款除了这两种，还有先息后本的方式。先息后本就是前期只还利息，到期再还本金，短期内压力小，但总利息会高不少。
- 等额本息：每月还款金额相同，前期利息多
- 等额本金：每月递减，前期压力大，总利息少
- 先息后本：前期轻松，到期压力大，总利息最高
**血泪教训**：别被先息后本迷惑，最后算总账会发现多付了不少利息！
知识点6：两种贷款都能提前还款？
都能，但条件不同。房贷提前还款一般没有限制，有些银行甚至鼓励；而抵押贷款有些会限制提前还款的时间和金额，特别是先息后本的贷款。
提前还款要注意银行是否有违约金！有些抵押贷款提前还款要交1-3个月的利息作为违约金，这可不是小数目啊！
知识点7：流程复杂程度？
房贷流程最复杂，需要提供购房合同、收入证明、征信报告等一大堆材料，审批时间也长；抵押贷款相对简单些，但也要评估、公证等手续。不过现在好多银行都支持线上申请，方便了不少。
- 房贷：申请→审核→批贷→→抵押登记
- 抵押贷款：申请→评估→审核→批贷→→抵押登记
房贷流程多，抵押贷款评估环节复杂。
知识点8：哪种贷款更适合装修？
个人觉得抵押贷款更适合装修。因为装修是消费行为，不能用房贷；而抵押贷款额度高，利率相对较低，还款方式灵活。不过要注意有些银行对装修贷款有特定产品，利率可能更低。
**省钱秘籍**：可以先用装修贷应急，等资金宽裕了再换成利率更低的抵押贷款，这样前期压力小，长期又省钱！
总结时间：到底怎么选？
说了这么多，到底该怎么选呢？简单粗暴地总结一下：
- 买房→首选房贷，特别是首套房
- 有房想周转→看利率，抵押贷款可能更划算
- 装修、教育等大额消费→抵押贷款更灵活
最后想说，贷款这事儿真的不能马虎，多对比几家银行，多问问清楚，别被那些专业忽悠了。记住，银行是做生意，咱是消费者，谁也不是，对吧？😉
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【责任编辑:叶宇辰-律助】
