公司贷款抵押物和担保人如何选择？需要注意哪些风险与法律问题？

嘿，各位老板们！今天咱们来聊聊公司贷款那些事儿。说起贷款，很多创业者都头疼，特别是抵押物和担保人这块，选不好可能就掉进坑里了。别急，今天我就把我这几年踩过的坑、总结的经验都掏心窝子分享出来，希望能帮到大家。

一、抵押物选择：什么样的东西才能"镇住"银行？

说起抵押物，我的天，这可真是个技术活。银行不是什么都能收的，得挑那些"有价值、易变现、好保管"的东西。不然到时候真还不上了，银行拿着一堆破铜烂铁也哭笑不得。

1. 房产：最稳妥的选择

首先说说房产，这绝对是首选。不管是自有的厂房、办公楼还是土地，银行最看好的就是这些。为啥？因为房子值钱啊，而且不容易贬值，万一真还不上了，还能拍卖。不过要注意的是，房产的产权必须清晰，不能有纠纷，不能被查封。我有个朋友就吃过亏，用公司名下的厂房抵押，结果发现几年前有笔债务没还清，结果贷款批下来一半就黄了，真是欲哭无泪。

2. 设备：专业领域要懂行

其次是生产设备，比如机器、生产线这些。但这里有个大坑：不是所有设备都值钱！那些技术更新快、容易过时的设备，银行估价会很低。我见过一个做印刷的老板，用一堆旧印刷机抵押，银行估价只有实际价值的30%，最后贷款额度低得可怜。

3. 存货和应收账款：风险较高但有时不得不选

对于贸易型公司，存货和应收账款有时也能作为抵押物。但说实话，银行对这两样通常比较谨慎。存货怕贬值、怕损坏，应收账款怕收不回来。不过如果实在没有其他选择，也可以考虑，但要做好被压低估值的准备。

4. 股权和其他资产

公司股权、知识产权等也能抵押，但流程复杂，银行接受度不高。除非你的公司是高新技术企业，专利值钱，不然一般不太建议。

二、担保人选择：谁愿意为你的公司"背书"？

抵押物不够给力？那只能靠担保人了。担保人可是个技术活，选得好是救命稻草，选不好就是引狼入室。

1. 股东和实际控制人：最常见但也最危险

很多公司都是老板自己或者大股东做担保人。这确实是最直接的方式，但风险也最大。一旦公司出事，担保人的个人资产可能就保不住了。我有个亲戚就是这样，公司贷款50万，他做了连带责任担保，后来公司经营不善，结果他那套房子也被查封了，真是"赔了夫人又折兵"。

2. 母公司或关联企业：实力与风险并存

如果公司有母公司或关联企业，让他们做担保也是个选择。但这里有个问题：这些关联企业往往自身也有资金压力，万一他们自己都出问题了，担保就成了空谈。

3. 专业担保公司：花钱买平安

现在市面上有很多专业担保公司，他们可以提供担保服务，但通常要支付一笔不小的担保费。不过好处是，他们更专业，流程更规范，相对风险可控一些。

4. 关系密切的第三方：人情与利益的博弈

有时候，我们会找关系好的其他企业或个人做担保。这种选择要特别小心！我见过太多因为担保问题导致朋友反目的案例。借钱的是孙子，还钱的也是孙子，最后大家都不好看。

三、必须注意的风险与法律问题

1. 抵押物估值陷阱

   银行评估抵押物价值时，往往会打个折扣，这个折扣率可能比你想的要低很多。我有个朋友用价值200万的设备抵押，银行只给了80万的贷款额度，折扣率才40%！贷款前一定要对抵押物的实际可贷额度有个心理预期，别指望能贷到评估值的90%。

2. 担保责任的范围

   签担保协议时一定要看清楚担保范围！有些担保不仅包括主债务，还包括利息、违约金、实现债权的费用等。我见过一个案例，老板以为只担保50万本金，结果最后要还70多万，因为利息和罚息都算进去了。

3. 抵押物重复抵押的风险

   有些企业主为了多贷款，会在不同银行对同一抵押物进行抵押。这可是要不得的！一旦公司经营不善，多个债权人会同时来，到时候可能谁也拿不到钱。

4. 担保人的代位权

   如果做了担保，一旦公司还不上贷款，担保人是有权向公司追偿的。也就是说，担保人替你还了钱，可以向公司要回来。做担保前要考虑清楚这种风险。

5. 抵押物处置的优先顺序

   如果公司有多笔贷款，抵押物的处置是有顺序的。先登记的抵押权优先于后登记的。如果公司同时有几笔贷款，抵押物的分配要特别小心，不然可能后登记的贷款就成"无抵押贷款"了。

四、我的几点建议

• 贷款前做好充分准备，别临时抱佛脚。抵押物要提前整理好相关证件，担保人要提前沟通好。

• 抵押物选择要多元化，不要把所有希望都寄托在一两样东西上。

• 担保人选择要谨慎，特别是朋友亲戚，一定要考虑清楚可能带来的影响。

• 贷款合同和担保协议一定要仔细阅读，特别是那些小字条款，可能藏着大坑。

• 如果条件允许，建议请专业律师把关，特别是大额贷款。

结语

说到 公司贷款确实是个复杂的问题，抵押物和担保人的选择更是重中之重。没有绝对完美的方案，只有相对适合的选择。作为创业者，我们既要敢于争取资金支持，也要理性评估风险，做好最坏的打算。

希望今天的分享能帮到大家，祝各位老板都能顺利融资，生意兴隆！🚀🚀🚀