2023年消费贷款为何悄然下降？深度解析与省钱攻略必看！-2025金融

2023年消费贷款悄然下降，背后原因复杂。本文深入分析趋势、专家观点与省钱建议，助你理性借贷。

消费贷为何下降？

2023年消费贷款规模出现明显波动。数据显示，住户短期消费贷款从2023年末的361万亿下滑至2024年末的196万亿，降幅达59%。

其实，消费贷利率从2020年的5%-6%一路降至2023年的4%以下。**这种变化让借款成本降低，但也可能带来过度负债风险**。

利率下降的影响

业内专家认为，消费贷利率的下降，一方面可降低消费者借款成本，有助于刺激消费需求；另一方面，消费者也应当注意申请消费贷款要合理适度，避免过度负债。

2023年1月，国务院常务会议提出“合理增加消费信贷”，“合理”二字备受关注。**所谓合理，关键是要把握好度，既要善用消费贷款**。

根据《2023年金融统计数据报告》，全年人民币贷款增加275万亿元，其中住户短期贷款增加78万亿元。

长远来看，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高申请意愿，从而促进消费、扩大内需。

数据说话

不过**2024年消费贷款增速明显放缓**。例如，交通银行手续费及佣金净收入下降20.98%，主要因消费能力和意愿不足。

信用卡数量也从2023年末的67亿张降至2024年6月末的49亿张，环比下降53%。

银行的应对策略

微众银行个人消费贷余额为21442亿元，同比增长178%。但占比从585%降至578%。

杭州等地通过消费贷款贴息政策，累计兑现近6000万元，撬动40亿元消费贷款。

周茂华提到，居民减少储蓄、增加消费贷款，反映国内消费信心有所改善。

不过**银行也在调整策略，比如延长贷款期限、提高额度**。例如，杭州将个人互联网消费贷上限从20万提至30万，期限延长至7年。

2024年5月LPR双降10个基点，5年期以上利率降至5%，百万房贷月供减少56元，总利息节省超2万元。

未来展望

2025年消费贷“战火”或许仍将持续，但对银行而言，做好金融服务配套政策、兼顾防范业务风险也同样重要。

从火热到冷静，消费贷利率从3字头降至2字头甚至1字头，2024年异常。

不过**整个消费金融市场面临增速放缓甚至收缩的局面**，因为居民消费修复力度较弱。

央行数据显示，截至2024年末，住户短期消费贷款为196万亿元，同比2023年末的361万亿下滑59%。

2025年5月人民币贷款新增仅6200亿元，较上年同期少增3300亿元。

其中，住户部门贷款新增540亿元，同比减少217亿元。**以消费贷为主的短期贷款减少208亿元，创历年5月首次负增长**。

尽管如此，**部分银行仍保持增长态势**。如宁波银行上半年消费贷投放33115亿元，同比增长38%。

而像农业银行、建设银行等大行，虽然个人住房贷款余额下降，但消费贷款和经营贷款仍在增长。

中邮消费金融不良率从2023年末的16%大幅下降至2024年末的65%。**这与其担保增信贷款比例增加有关**。

总体来看，**消费贷款市场正在经历调整期，未来仍需观察**。

例如，当你发现新家具降价时，想迅速入手，但资金又在理财产品中无法取出，这时候消费贷款可以派上用场。

不过“借钱消费”虽有益处，**但也要合理适度、不可任性**。

消费贷款不是万能的，它只是工具。**用得好，能帮你提升生活品质；用得不好，反而会拖累你的财务健康**。

项目	2023年数据	同比变化
住户短期贷款	78万亿元	+10%
小微贷款	269万亿元	+21%
农户贷款	86万亿元	+13%

精彩评论

唐梅-法律助理 2025-06-23

是的，这是因为整个消费金融市场都在面临增速放缓甚至收缩的局面，因为居民消费的修复力度其实是比较弱的。央行金融机构人民币信贷收支表显示，截至2024年末，住户短期消费贷款为196万亿元，同比2023年末的361万亿下滑59%，下降了15亿元。分月份来看，居民短期消费贷款甚至经历了年初连续8个月下降。央行披露数据显示，2024年我国居民消费贷款规模出现波动，从1月末约531万亿元逐步下降到7月末的567万亿元，此后逐步回升至11月末的549万亿元。信用卡数量也从2023年末的67亿张逐步减少到2024年6月末的49亿张，环比下降53%。然而，头部互联网平台的信贷规模却在持续增长。

余泽昊-养卡人 2025-06-23

而在六大国有行中，农业银行个人住房贷款余额降幅最大，较上年末减�%******亿元。而其个人消费贷款、个人经营贷款均同比增长，分别为79%、24%。此外，作为国内住房贷款规模最大的商业银行，建设银行个人房贷余额仍居首位达39万亿元，但同比也有所减少。4月2日。

翁毅-经济重生者 2025-06-23

周茂华提到，从结构看，4月居民新增短期贷款同比多增，住户存款同比少增，意味着居民减少储蓄、增加消费贷款，反映国内居民消费信心和需求在较去年4月有了明显改善。同时，企业信贷需求仍保持旺盛，短期和中长期新增贷款继续保持同比多增态势，反映国内企业对经济复苏前景保持乐观。2023年二季度末，小微贷款余额269万亿元，同比增长21%，增速比上年末高3个百分点，上半年增加9万亿元，同比多增16万亿元；农户生产经营贷款余额86万亿元，同比增长13%；创业担保贷款余额2981亿元，同比增长16%；助学贷款余额1696亿元，同比增长26%。 2023年二季度末，全国脱贫人口贷款余额11万亿元。

汪驰-上岸者 2025-06-23

2024年，个人贷款不良率均承受巨大压力，甚至于，一向被认为是优质资产的房屋按揭贷款不良率都在攀升。但中邮消费金融不良率却从2023年末的16%，大幅下降至2024年末的65%。同时，其担保增信贷款比例大幅增加，这或为其不良率大幅降低的原因之一。一般而言。