上海贷款市场银行多如牛毛，不过选哪家真让人头疼。四大行、股份制银行、地方性银行各有优势，利率、额度、速度差别巨大。尤其对上班族、小微企业主来说，选错银行可能多花几万利息。下面我结合亲身经历，聊聊上海贷款那些事儿。
你有没有觉得，想贷款时银行就像“皇帝的女儿不愁嫁”？其实去年我买房，跑三家银行，一家嫌我收入低，一家要抵押物，最后一家总算批了，但利率比市场高0.5%。 这还不是最糟的，有朋友说等了两个月才，急得天天失眠。上海贷款市场看似繁荣，但真正适合你的，可能只有1-2家。
四大行（工建农中）网点多、利率低，不过流程慢得像蜗牛。我同事在工行办房贷，审批花了45天。股份制银行（招商、兴业等）审批快，但利率可能上浮10%-20%。比如招行闪电贷号称1天，但年化利率普遍在6%以上。其实你看数据就懂：2023年上海房贷平均利率4.1%，但小银行普遍在4.5%以上。
| 银行类型 | 平均审批时间 | 速度 |
| 四大行 | 30-45天 | 慢 |
| 股份制 | 7-15天 | 快 |
| 互联网银行 | 1-3天 | 超快 |
你肯定听过“银行越大越靠谱”这种话，但去年浦发银行不良率飙到2.2%，比国有行高不少。 其实选银行要看三个指标：利率、额度、服务。比如上海农商行针对本地小微企业贷款，利率低至3.8%，但额度最高只有100万。我朋友开奶茶店，在平安银行贷了50万，虽然利率5.2%，但当天就到账，解了燃眉之急。
现在很多银行打“秒批”广告，比如微众银行、。你以为是闪电侠？其实审批快≠快。我表弟在申请10万，审核通过后居然等了7天才到账，客服说“资金紧张”。其实你看2023年上海银行效率调查：国有行平均8天，股份制5天，互联网银行3天，但互联网银行额度通常只有几千到几万。
上海银行贷款产品多到看不过来。比如建行的“快贷”额度最高30万，但要求公积金连续缴存6个月以上。 其实你可以这样分类：需要抵押的（房贷、车贷）、纯信用的（消费贷）、针对企业的（经营贷）。我建议先明确用途，比如装修贷款利率通常比消费贷高1%，但可以抵扣。
你有没有遇到过“贷款”的电话？去年邻居被中介骗了1万手续费，结果贷款没下来。 其实正规银行贷款很简单：去、APP申请，或者直接去网点。注意看合同里的“年化利率”和“提前还款违约金”。比如中信银行消费贷提前还款要收3%罚金，而交通银行则没有。
最近上海银行贷款政策收紧了，比如招商银行个人贷款额度从100亿缩减到80亿。其实这是全国趋势，2024年央行可能进一步限制消费贷用途。你想想，如果银行担心资金流向股市，肯定会提高审批门槛。不过小微企业贷款可能反而宽松，毕竟上海在扶持科创企业。
你有没有发现，银行对高收入人群特别热情？比如年薪50万以上的人，浦发银行主动打电话推荐“白领贷”。 其实这是商业逻辑，银行追求低风险高收益。但2023年数据显示，上海有15家银行开始试点“共同富裕贷款”，对低收入人群利率优惠0.5%-1%。不过额度通常不高，比如农业银行的“惠民贷”最高只给10万。
贷款不是越快越好，也不是利率越低越好。就像我朋友说的：“银行贷款就像相亲，合适最重要。” 你觉得呢？
