个人消费贷款的起源历史脉络，进展指南技巧远超想象
1. 个人消费贷款是怎么来的？
说起个人消费贷款那得追溯到很久以前，其实最早的时候人们借钱主要是为了买房子、开公司，也就是所谓的“大件”，但后来发现许多人其实更需要钱来买日常用品，比如、冰箱这些，于是银行就想“嘿咱们能不能搞个专门借钱买这些小东西的贷款？”
最早的个人消费贷款能够追溯到20世纪初的，那时候汽车着手普及但不是谁都买得起，福特汽车公司就推出了分期付款的形式，让老百姓能够先开上车，慢慢还钱，这一下子就火了，
随着时间推移这类“先消费后付款”的模式慢慢被各大银行和金融机构借鉴，到了二战后经济起飞大家手头宽裕了，消费需求也大大增长，银行就推出了各种信用卡和消费贷款，让大家“买买买”更方便，这时候个人消费贷款就正式“出道”了，
中国的情况稍微晚一点，改革开放以后大家的生活水平慢慢强化，对消费品的需求也越来越大，银行也着手推出个人消费贷款，比如助学贷款、装修贷款、旅游贷款等等，现在呢随着互联网的进展各种网贷、、这些“小贷”也层出不穷，简直是把个人消费贷款玩出了花，
所以说个人消费贷款的起源，其实就是人们消费需求的提升和金融工具的创新，简单而言就是“想买啥就买啥钱不够先借点”的思路，被金融机构抓住了然后进展成了今天的规模，这中间离不开技术进步、经济繁荣和消费观念的变化，能够说个人消费贷款是现代社会消费文化的一种体现，也是金融业顺应市场需求的结果，一句话需求催生供给消费推动金融。
2. 现在的个人消费贷款有哪些类型？
现在的个人消费贷款那可真是五花八门，让人眼花缭乱，简单而言能够分为两大类：银行贷款和非银行贷款，
银行贷款：这个最正规也最让人放心，银行提供的消费贷款多数情况下分为有抵押和无抵押两种，有抵押的就是你得拿房子、车子这些有价值的东西做担保，比如装修贷款、教育贷款等，无抵押的就是信用贷款，比如信用卡分期、个人综合消费贷款等，此类一般额度不高但手续简单，
非银行贷款：这个就多了去了，比如互联网平台上的“网贷”，像支付宝的、，京东的还有各种小额贷款公司的产品，这些一般审批快额度变通但利率或许高点，还有部分是消费金融公司提供的贷款，比如买车、买家电、旅游这些场景下的贷款，专门针对特定消费场景，
除了这些还有部分特色贷款，比如贷、P2P网贷（虽然现在监管严谨了，但还是存在）、信用卡取现等等，不过这些风险相对高若干，得小心，
现在的个人消费贷款类型非常丰富，能满足各种消费需求，但不同类型的贷款利率、额度、还款形式都不一样，得依据本身的情况选取，一句话选取多机会也多但得擦亮眼睛。
3. 怎么申请个人消费贷款？
申请个人消费贷款其实不难，但得走流程，一般而言主要分这几步：
第一步：选机构，想清楚你要借多少钱用来干嘛然后选取合适的贷款机构，银行、网贷平台、消费金融公司，各有优劣，银行正规但或许慢点；网贷方便，但得看平台靠谱不，这个得自身权衡，
第二步：筹备材料，不管找谁借都得证明你是谁有没有还款技能，多数情况下需要这些东西
- 身份证明：身份证、户口本这些证明你是你，
- 收入证明工资流水、工作证明、纳税证明等等，证明你有技能还钱，
- 征信报告：这个很关键！银行和正规平台都会查你的信用登记，看看你以前有没有逾期，
- 用途证明比如你要装修或许需要提供装修合同；要买家电，或许需要，
第三步提交申请，现在许多都可以在线申请，填个表上传材料就行，有些银行或许需要去网点，
第四步：等待审批，机构收到你的申请后会审查你的材料评价你的风险，这个过程快则几分钟慢则几天看机构效率和你的情况，
第五步：签订合同，假如审批通过了就得签合同，这时候要仔细看清楚利率、还款方法、逾期罚息这些条款，别马虎，
第六步：，签完合同钱就到账了可以着手花钱啦！
第七步：按期还款。这是最关键的一步！一定要记得准时还钱不然作用征信还会被催收，那就麻烦了。
所以说申请个人消费贷款，就是“选机构、备材料、提申请、等审批、签合同、拿钱、还钱”这么个流程。听起来复杂但一步步来就行。记住：材料要齐全合同要看清还款要按时！
4. 个人消费贷款的利率一般是多少？
个人消费贷款的利率那真是“五花八门”，没有一个固定数字。简单来说越正规的地方利率可能越低；越方便的地方，利率可能越高。咱们来分情况看看：
银行贷款：这个最靠谱利率也相对较低。目前银行的个人消费贷款利率，一般在年化4%到10%之间。详细多少跟你个人信用、贷款金额、期限都有关系。信用好、额度高、期限短，利率可能就低点。
互联网平台贷款：比如支付宝、京东这些，利率往往比银行高点。年化利率可能在10%到20%之间，甚至更高。不过这些平台审批快额度变通方便应急。
消费金融公司贷款：这类公司专门做消费贷款，利率一般在10%到24%之间。比银行高但比部分小贷公司低。
小额贷款公司、P2P网贷这些风险相对高利率也高。年化利率可能在20%到36%之间，甚至更高。不过现在监管严谨是不被允许的。
信用卡分期这个不算严谨意义上的贷款，但也是一种“先消费后付款”的形式。信用卡分期的利率一般以“手续费率”计算，折算成年化利率一般在10%到18%之间。
表格对比：下面是一个简单的利率范围对比，方便大家理解：
| 贷款类型 |
年化利率范围 |
特点 |
| 银行贷款 |
4% - 10% |
正规、利率低、审批相对慢 |
| 互联网平台贷款 |
10% - 20% |
方便、快捷、利率中等 |
| 消费金融公司贷款 |
10% - 24% |
专注消费场景、利率适中 |
| 小额贷款公司/P2P |
20% - 36% |
门槛低、风险高、利率高 |
| 信用卡分期 |
10% - 18% |
针对信用卡使用者、手续费形式 |
需要留意的是这只是一个大概的范围，详细利率还要看你的个人情况，比如信用登记、收入水平、贷款用途等等，而且现在许多贷款产品都有“优惠利率”或是“首期利率”，后面也许会更改。
申请贷款前一定要问清楚实际利率是多少，怎么计算有没有其他花费。别只看表面数字算清楚总成本。一句话利率差别大货比三家不吃亏！
5. 怎么提升个人消费贷款的通过率？
想增强个人消费贷款的通过率，那得从几个方面下功夫。记住银行和贷款机构最看重的是你的还款技能和信用登记。
第一保持良好的信用登记。这个是最关键的！倘若你之前有逾期、欠款这些“黑历史”，那贷款通过率肯定低。平时一定要按期还信用卡、还房贷车贷，保持一个“白璧无瑕”的征信报告。可以定期查一下本身的征信，看看有没有难题。
第二提供稳定的收入证明。机构需要知道你有钱还债。尽量提供稳定的工作证明、银行流水、纳税证明等等。要是你是自由职业或是收入不稳定，那可能就需要提供更多的材料来证明你的还款能力。
第三选取合适的贷款金额和期限。别贪心贷太多钱。贷款金额要跟你实际需求和还款能力匹配。期限也要恰当太短压力太大太长利息太多。一般来说选择一个既能满足需求，又不会太大压力的金额和期限，通过率会高若干。
第四选择合适的贷款机构。不同的机构对借款人的需求不一样。有些机构可能对信用需求高，有些可能对收入需求高。你可以依照本身的情况，选择那些更看重你优势的机构。比如信用好的可以优先考虑银行，收入稳定的可以考虑互联网平台。
第五提供真实的材料。千万别。现在技术这么发达机构很简单就能查出来。一旦发现不仅贷款没戏还可能作用征信，甚至被追究法律责任。
第六保持良好的沟通。申请进展中机构也许会沟通你问部分难题。一定要积极配合如实回应。保持一个良好的沟通态度，也能给机构留下好印象。
第七多尝试几家。倘使一家机构没通过不要灰心。可以多尝试几家总有一家适合你。
提升贷款通过率就是“信用好、收入稳、材料真、沟通好、多尝试”。一句话：做好筹备真诚申请通过率自然高！
6. 个人消费贷款有哪些风险？
个人消费贷款虽然方便，但也不是没有风险。搞不好有可能让你陷入麻烦。主要有这么几个风险：
第一高利率风险。前面说了有些贷款利率很高尤其是那些不正规的网贷。借了钱利息可能像滚雪球一样，越滚越多。到时候还不上那就惨了。
第二逾期风险。这是最常见的风险。假如你忘了还款或是短期没钱还那就逾期了。逾期结果很严重
- 影响征信：逾期记录会上征信以后想贷款、办信用卡都难了。
- 罚息：除了正常利息还要交罚息，更没钱还了。
- 催收：机构会打电话、发短信催你还钱，很烦人。
- 法律风险：严重逾期可能被起诉甚至影响坐飞机、高铁。
第三过度负债风险。有些人借了这家又去借那家结果债务越滚越多，最后还不起。这就是过度负债。一定要依照本身的还款能力借钱，别贪多。
第四个人信息泄露风险。现在申请贷款需要提供很多个人信息。倘使平台不正规你的信息可能被泄露被不法分子利用，造成亏损。
第五套路贷风险。有些不正规的贷款机构，会用各种“套路”让你陷入。比如先砍头息（借1000到手只有800）、再收取高额手续费、诱导你签订不平等的合同等等。这些都要小心。
第六影响生活品质。借了钱每个月都要还生活压力会变大。倘使借得太多有可能影响正常生活。
申请个人消费贷款前，一定要掌握清楚风险量力而行。一句话：利率高、易逾期、负债重、信息泄、套路多、影响生活，都得小心！
7. 怎么样避免陷入“套路贷”？
“套路贷”害人不浅一定要学会识别和避免。记住天上不会掉馅饼那些看起来“好得不得了”的贷款，多半有猫腻。
第一选择正规机构。这是最要紧的！只选择银行、持牌消费金融公司、正规互联网平台这些正规机构。不要信任那些小广告、不明链接，更不要找私人借贷。
第二仔细阅读合同。签合同前一定要把每一条都看清楚，尤其是利率、花费、还款方法、逾期结果这些。若是有不理解的地方一定要问清楚别签字。
第三警惕“砍头息”。正常的贷款利息都是在你还款的时候计算的。若是有人告诉你“先付利息”、“手续费”，那就要小心了这很可能就是“砍头息”。
第四不要轻易提供个人信息。申请贷款需要提供若干基本信息，但不要提供过于详细、敏感的信息，比如身份证正反面照片、银行卡密码等等。
第要信任“迅速”。有些“套路贷”机构会打“迅速”、“无抵押”的旗号吸引你。但正规的贷款都需要审查时间不可能几分钟就。
第六不要被“低息”迷惑。有些机构会宣传“日息低至0.05%”，听起来很便宜。但你要算一下年化利率，可能高得吓人。
第七遇到疑问按时报警。假如不幸陷入了“套路贷”，不要害怕要按时报警，寻求法律帮助。
避免“套路贷”就是“选正规、看合同、防砍头、护信息、辨快款、算利率、遇事报警”。一句话：擦亮眼睛守住底线远离套路！
8. 个人消费贷款的未来进展趋势是什么？
个人消费贷款现在这么火，未来会怎么进展呢？我觉得主要有这几个趋势
第一更加。现在贷款越来越方便未来也许会更方便。比如通过大数据、人工智能，可以更精准地评价借款人的信用，让更多人能借到钱。
第二更加智能。未来的贷款审批可能将会更自动化、智能化。你只需要提交一次信息，就能在很多平台申请贷款，而且审批速度更快。
第三更加场景化。未来的贷款有可能更紧密地结合消费场景。比如你在网上买东西可以直接申请一笔小额贷款，专门用来支付这笔订单。此类“场景金融”会越来越流行。
第四更加规范化。随着监管越来越严谨那些不正规的贷款平台有可能被淘汰。未来的贷款市场会更加规范，利率、流程都会更加透明。
第五更加注重风控。虽然贷款越来越方便但风险控制会更加要紧。机构会更加注重借款人的信用和还款能力，避免坏账。
第六更加多元化。未来的贷款产品或许会更加多样化，满足不同人群的需求。比如针对学生、农民工、小微企业主的贷款产品有可能更多。
第七更加注重使用者体验。未来的贷款服务会更加注重使用者体验，比如提供更便利的还款形式、更完善的售后服务等等。
个人消费贷款的未来，就是“化、智能化、场景化、规范化、风控化、多元化、体验化”。一句话：方便、安全、个性化是未来的主旋律！
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