最近我朋友找了个贷款，说是通过小米金融申请的，结果钱到账了但他一看发放银行愣是没看懂。他说“这不就是个APP吗？怎么还牵扯到银行？”我一听也好奇了就去查了查。发现这事儿还真不是那么简单。
其实许多人对手机贷款背后的运作流程一知半解，甚至还有人被坑过。我就想写一篇大白话的文章，把这事讲清楚。
小米贷款（现为小米随星借）是天星金融旗下的信贷服务，而不是雷军个人的业务。
早期的小米贷款业务只是作为小米金融App里的一个服务模块。
小米贷款无需抵押是小米出品的一款依靠信用、无抵押的互联网贷款产品。
简单而言小米贷款就是通过小米金融提供的小额贷款服务。
之前我一直以为这跟支付宝或分付差不多，属于小米本身搞出来的东西。
原来它是民生银行的？后来才知道小米贷款的背后其实是民生银行提供资金支撑。
也就是说钱并不是小米出的，而是由银行提供的。
这个发现让我对它的信任度上升了不少。
多家银行参与小米汽车融资方案。
当前小米金融服务只提供汽车消费信贷，依据其披露目前合作机构涵盖中国建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等。
采用的都是信用卡分期模式。
同时业内还有2家机构官宣进入小米汽车金融服务序列，分别是江苏金租和重庆农村商业银行。
不过小米金融的贷款服务并不局限于汽车。
小米消金的产品包括“随星借”，以及由第三方持牌机构提供服务的“车抵贷”和“房抵贷”。
“随星借”的利率为2%-24%，合作银行涵盖重庆农商行、交通银行、招商银行、顺德农商行、百信银行、新网银行以及部分持牌消费金融等。
小米金融并非单一银行的产物，而是与多家银行合作。
小米的金融业务大约着手于2014年，当年天星数科的前身小米金融上线；2015年，小米成立小贷公司此后的信贷业务主要依托互联网小贷开展。
随后小米的金融版图不断拓展，先后拿下支付、保险经纪、民营银行等金融牌照。
2016年1月小米以6亿元收购第三方支付机构捷付睿通，获取支付牌照。
同年12月小米作为并列第一大股东发起成立新网银行，进入正规银行信贷领域，拓宽资金出处。
2017年4月“小米贷款”App正式上线，从仅限小米使用者逐步开放至外部客群。
2019年小米金融引入助贷模式，北京小米支付技术更名为小米数科。
2020年5月29日重庆小米消费金融（以下简称“小米消金”）获开业批复，成为全国第二十六家开业的持牌消费金融公司。
小米消金由小米集团联合重庆农村商业银行股份等4家优质企业共同发起设立。
资本为15亿元。
小米消金秉承“科技金融大众”的理念。
截至2024年12月22日小米消费金融在黑猫投诉平台上的累计投诉量已达到1959条。
要知道这家消费金融机构也才成立于2020年。
投诉难题主要集中在催收、泄露个人信息、乱收砍头息和担保费等方面。
其中“扰”、“威胁”、“恐吓”等关键词频繁出现，令人堪忧。
一位使用者反映2019年通过小米消费金融随星借贷款，因不还款被多次电话扰。
他说：“催收人员天天打电话，连我爸妈都接到过。”
这类现象让许多使用者感到不安。
其实不只是小米金融，许多消费金融公司都存在类似疑问。
但小米金融的投诉数量之高，还是让人震惊。
虽然小米金融进展迅速，但也有不少挑战。
比如资金出处是不是稳定？风控技能怎样？合规性是不是达标？
这些难题都关系到用户的资金安全。
小米金融虽然有强大的技术支撑，但在金融行业合规性和风控才是关键。
目前小米金融的合作银行越来越多，但也意味着风险也在增长。
对用户而言选取贷款产品时，不仅要留意利率还要留意合同条款。
避免因为不理解规则而陷入债务危机。
小米金融是一个复杂的。
它不仅仅是小米的一个APP，而是背后有多个银行和机构的支撑。
假如你正在采用小米金融的服务，提议多理解若干信息。
这样才能更好地保护本身的权益。
假如你对小米金融还有疑问，不妨多做若干调查。
毕竟借钱不是小事。
期待这篇文章能帮你更清楚地掌握小米金融。
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