大额存单质押贷款简单说就是用你的存款单当“抵押物”去银行借钱，利率多数情况下比信用贷低，审批也快适合手头有闲钱又的你，比如3年期存单年化3.25%质押贷出来或许只有4.5%，比普通消费贷省不少，此类操作在去年特别火，不少朋友都尝试过。
你是不是也这样？看着银行App里躺着几十万存单，时却只能干瞪眼，上次我朋友装修手头差5万急得团团转，其实他存单有20万按理说贷点出来很简单，但他根本不知道这个操作，此类信息差真的让人又气又无奈，银行也不自觉推你不去问就不知道。
其实仔细算账差别大得很，比如你手头有30万3年期大额存单，年化3.2%，时信用贷可能要7%的利息，但质押贷年化可能只有4.5%，一年下来30万光利息就能省9600元，我去年帮表妹算过这笔账，她当时眼睛都亮了立马就去办了。这可不是小数目足够她孩子半年的兴趣班花费了。
| 贷款类型 | 年化利率 | 30万一年利息 |
| 大额存单质押 | 4.5% | 13,500元 |
| 普通信用贷 | 7.0% | 21,000元 |
别一听“质押”就觉得麻烦。其实现在流程简化许多，比如工行你直接手机银行申请上传存单照片，几分钟就到账。我上次周转用从申请到钱到账一共花了40分钟。不像以前跑网点、填表格累得够呛。现在连银行工作人员都惊讶“这么快？我以为你要等几天呢。”
不过得提示你额度不是100%。比如你有50万存单可能只能贷40万。这个折扣率各家银行不一样，国有大行常常给得高些。我朋友在招商银行存单80万只批了60万。他说当时心里咯噔一下，以为要办不成。还好额度也够他周转了。所以办之前问清楚，别兴冲冲跑去结果额度不够。
其实这点完全不用担忧。质押期间你的存单状态会变成“冻结”。钱还是你的只是短期不能动。我表哥去年操作时特意去柜台确认了好几次。银行工作人员都笑着说：“放心绝对安全咱们也不敢动客户的存款，”这类安全感比单纯放在余额宝心里踏实多了。
其实我邻居王姐就是典型例子。她手上有50万3年期存单，年化3.3%。去年她儿子出国急用20万。她直接用存单质押贷出来，年化4.6%。然后这20万又存成了大额存单，年化3.8%。她乐呵呵地说：“等于用银行的钱赚利息，还不用动我的本金。”此类操作确实有点“”，不过前提是你对资金需求有规划。
其实此类模式挺符合现在“稳字当头”的金融思路。你看去年LPR下调后不少银行都在推这个业务。我上周去建行大堂经理自觉问“您有大额存单吗？质押贷款利率现在特别优惠。”感觉以后这会是个常态。不过利率肯定还会波动，提议你多留意几家银行，比如四大行和招行、平安这类，比较一下。
其实说白了大额存单质押贷款就是个“以存定贷”的变通工具。你手上有存款又能借到低息的钱何乐而不为？不过记住任何金融操作前都要算好账。就像我朋友说的：“钱这东西要么让它生钱要么别让它亏钱。”这话糙理不糙。
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