贷款

分期通贷款真的要收钱吗？（实测+避坑）

最近建行的工作人员给我推销了三次分期通前两次额度都是26万我一开始还觉得挺香的。但后来一算账才发现这玩意儿其实没那么好。

（**重点来了**）分期通贷款是真的要收钱的而且手续费是按期数来收的不是按利息。倘若你借了1万块分12期每月要还25元手续费，总共就是300元。听起来好像不多，但你得算清楚总成本。

（**别被表面费率骗了**）建行分期通的月费率是0.25%，看起来很低，但实际年化利率可能高达6%-9%。这个数字可比信用卡低，但比一些信用贷高多了。

（**算清总成本再签字**）我之前用IRR公式算了下，发现倘使分期通的实际年化利率超过8%，那还不如直接放弃。你可以用搜索“贷款计算器”一键搞定省时又省心。

（**短期周转才用分期通**）分12期以内更划算，超过24期手续费翻倍。比如借3万分12期总手续费900元，分60期则高达4500元。这不是开玩笑，是血泪教训。

（**小心隐藏费用**）有些用户反馈时可能会收取一次性手续费，但费率不公开。你要在申请前问清楚，别到时候被坑了还不知道怎么回事。

（**提前还款有费用**）假若你提前结清贷款，可能还要交违约金。这点一定要注意别以为提前还钱就一定能省钱。

（**建设银行的分期通不收利息**）它只收手续费，这一点和其他贷款不一样。不过手续费率统一为0.5%，在同类产品里算是比较低的。

（**资金需求决定用哪个**）倘若是短期小额资金需求，信用卡取现或互联网小额贷款可能更方便；但要是长期大额资金需求，建行分期通的低费率优势就显现出来了。

（**还款能力很重要**）要确保自己每月有稳定的收入来按时还款，不然逾期会产生高额罚息，那可不是闹着玩的。

（**其他费用也要看**）除了手续费，还有没有提前还款违约金、申请手续费这些隐藏费用？这些都要搞清楚，别等到最后才发现。

（**适合人群**）大额消费需求（比如装修、教育等），需要长期分摊压力；收入稳定，能接受长期还款；信用良好，这些都是适合用分期通的人群。

（**注意还款方式**）建行分期通的还款方式是先息后本，首月还款金额很高，但后面本金还没还。对比等额本息还款，总利息差近2万元。

（**场景版购车分期**）假若你是买车，建行也有专门的分期方案，年龄22-60岁大陆户籍，征信健康就行。

（**通用版邀约制**）年龄22-60岁，大陆户籍；征信健康，贷款机构≤5家，非银机构≤3家；负债比控制在信用贷+信用卡已用额≤70万；按揭房、理财、信用卡优质客户优先。

（**别被利率陷阱骗了**）分期通的名义费率低，但实际成本高。比如10万分36期，总手续费9000元，但因为本金逐月递减，手续费不变，所以实际成本更高。

（**真实年化利率约6%-9%**）虽然建行标注的是3%综合成本，但实际年化利率还是在6%-9%之间，这和普通信用贷相比并不占优。

（**理性判断是否划算**）分期通是不是真便宜，还得看你的具体情况。倘若你是大额消费，需要长期分摊那它可能是个不错的选择；但要是你只是短期周转那就没必要。

（**总结一下**）低费率≠真便宜，签字前多问三句话：手续费是多少？有没有隐藏费用？提前还款会不会收费？这些问题都弄明白了，再做决定。

（**个人感受**）说实话我现在对分期通有点失望。表面上看挺优惠，但实际用起来才发现，它的套路还挺多的。建议大家在使用前多做功课，别被忽悠了。

（**一句话总结**）分期通贷款确实要收钱但能不能用，还得看你的具体情况和财务计划。

（**小贴士**）假如你打算用分期通，记得提前看一下自己的征信情况别到时候申请不下来。

（**最后提醒**）别贪图一时方便把长远利益给丢了。贷款不是小事，一定要慎重。