简单说，现在银行对逾期记录是"零容忍"！哪怕只有一次逾期，哪怕是"1天"的忘记还款，都可能被拒。我表弟就是例子，那几百块小额贷款逾期了3天，虽然后来还了，但记录留下来了，直接导致房贷被拒。
银行看逾期不是看金额大小，而是看性质。比如信用卡逾期和房贷逾期，后者影响更大。现在很多银行对"连三累六"（连续3次逾期或累计6次逾期）直接拒贷，有些甚至要求"两年内不能有逾期"。
我的建议：宁可多花点手续费，也别让贷款逾期！特别是房贷、车贷这些大额贷款，一定要设置自动还款，或者提前存够钱。
信用卡用得越多，越容易被银行盯上！现在银行喜欢"理性消费"的人，如果你信用卡额度1万，经常刷到8000以上，就算你没逾期，也可能被拒。
很多银行把信用卡使用率超过70%视为"风险信号"，认为你财务压力大。我有个朋友就是，信用卡总额度10万，经常用8-9万，申请房贷直接被拒，理由是"负债过高"。
解决办法：申请贷款前1-3个月，尽量少用信用卡，保持使用率低于50%。或者提前还掉部分欠款，再申请贷款。
是的！现在银行看征信报告，第一眼就看"查询次数"。如果你最近3个月查了10次以上，基本就凉了。
为什么？因为频繁查询意味着你"到处借钱"，银行觉得你缺钱，风险高。我去年帮客户贷款，发现他为了"比价"，半年内申请了7次不同银行的贷款，结果全被拒。
小贴士：申请贷款前半年内，尽量别查征信！特别是不要为了"看看能贷多少"就去查，这种查询也会计入次数。
影响大着呢！现在银行特别反感"多头借贷"，就是你同时在多个平台借小额贷款。
我表弟就是因为借了3个小额网贷（虽然总共才几千块），被银行认为"负债结构不合理"，房贷被拒。银行觉得你"喜欢拆东墙补西墙"，风险高。
建议：申请大额贷款前，把小额网贷还清，特别是那些"714高炮"（7天/14天的网贷），银行看到直接拉黑。
简单说，银行希望你"钱够花但不富裕"！现在房贷审批，负债率超过50%就危险了。
负债率怎么算？就是（月还款+月生活支出）/月收入。我有个客户月收入2万，月还款6000，但还有车贷3000，生活开支5000，负债率高达70%，直接被拒。
解决办法：申请贷款前，尽量减少不必要的负债。比如提前还掉一些小额贷款，或者增加收入证明。
区别大了！银行看征信，"大额贷"（房贷、车贷）比"小额贷"（网贷、消费贷）重要得多。
比如同样一笔逾期，房贷逾期比网贷逾期影响大100倍！银行认为，你能按时还房贷，说明你"有责任心"；但网贷逾期可能只是"不小心"。
建议：优先还清网贷，保持房贷、车贷良好记录。申请贷款时，银行主要看"大额贷"的还款情况。
查征信也有讲究！现在查征信主要有3种方式：央行、央行APP、线下网点。
我建议：每年查1-2次，在申请贷款前3个月查一次。特别注意：自己查征信不会影响查询次数！只有银行查才会计入。
小提醒：查征信时，注意核对信息是否准确，比如工作单位、住址等。发现错误要马上申请更正，这可是免费服务！
最后说说实操！申请贷款前3个月，这样做：
我有个客户就是这样准备的，结果顺利拿到房贷，比他预期多贷了20万！
| 征信问题 | 银行看法 | 解决方法 |
|---|---|---|
| 逾期记录 | 零容忍 | 设置自动还款 |
| 信用卡高使用率 | 风险信号 | 提前还款降使用率 |
| 查询次数多 | 缺钱表现 | 贷款前半年少查征信 |
