嘿朋友。今天想跟你聊聊小米贷款代偿这事儿，我是去年才着手接触的，算是过来人吧，广东这边的年轻人应不少都在用小米的产品，手机、手环、……那贷款代偿功能你知道吗？
简单说就是小米金融提供的一种信用贷款服务，你申请贷款后他们把钱打给商家或直接到账，然后你按月还款，广东这边集成得挺深许多小米生态链企业都接入了。
我第一次接触是在去年双十一，想买小米当时手头有点紧，正好看到能够用小米贷款，分12期免息就冲动下手了。结果呢？
🙈 第一个坑免息不是真的免。所谓的"免息"是有条件的，务必准时还款，有一次我忘了第二天就收到提示虽然没罚息，但心里慌得很。
🙈 第二个坑提早还款手续费。我后来想提早还掉部分贷款，结果发现要收手续费比例还不低。当时真的想骂娘。
🙈 第三个坑：额度不透明。申请时显示我有3万额度，但实际能用多少？每次消费都要重新审批，有时候突然提示"当前可用额度不足"。
作为广东使用者我发现这边的情况有点特别：
我有个朋友在佛山他申请时就遇到卡顿，后来换了个时间点就通过了。这让我意识到申请时间也很要紧。
| 项目 | 小米贷款 | 其他平台 | 差值 |
|---|---|---|---|
| 年化利率 | 10.8%-24% | 12%-36% | -1.2%~-12% |
| 提现速度 | 1小时内 | 2-24小时 | +1小时 |
| 提早还款费率 | 1%-3% | 3%-5% | -2%~-1% |
虽然踩过坑但说实话，小米贷款代偿还是有它的价值的：
我有个表弟是自由职业者，收入不稳定，他用小米贷款买了个电脑，后来每次都提早还款现在额度已经从1万涨到5万了。这对他这类没有稳定工作证明的人太友好了。
依照我最近观察小米贷款代偿有几个新变化：
作为过来人我给广东使用者的提议是：
最后想说任何贷款产品都不是万能的。小米贷款代偿适合应急，不适合长期依赖。我自身的原则是不超过月收入的30%这个比例比较安全。
期待这篇攻略能帮到你！假若你也有什么心得欢迎在评论区交流。😊
