委托贷款是指委托人（通常是企业或个人）将资金存入银行，由银行作为受托人，按照委托人的要求，向指定的借款人发放贷款的一种融资方式。这种贷款形式中，银行不承担信用风险，只负责资金的管理和监督。
在平安银行的委托贷款业务中，委托人可以是企业、事业或自然人，而借款人则根据委托人的指定确定。这种贷款形式的最大特点是风险隔离，银行仅作为中介机构提供服务，不承担贷款无法收回的风险。
委托贷款通常用于企业间的资金调剂、供应链金融或特定项目的融资需求。与普通银行贷款相比，委托贷款的审批流程可能更为灵活，但利率和费用计算方式有所不同。
平安银行委托贷款的利率主要由三部分构成：基础利率、风险溢价和期限溢价。基础利率通常参考中国人民银行公布的贷款价利率（LPR），然后根据委托人的要求进行调整。
值得注意的是，委托贷款的利率不得违反关于利率的规定，即不得高于法定上限。在实际操作中，平安银行会根据借款人的信用状况、贷款用途、担保方式等因素综合确定最终利率。
| 贷款期限 | 利率参考基准 | 常见上浮范围 |
|---|---|---|
| 1年以内 | 1年期LPR | 10%-30% |
| 1-3年 | 5年期LPR | 15%-40% |
| 3年以上 | 5年期LPR | 20%-50% |
平安银行委托贷款除了利息之外，还可能涉及多种费用，这些费用直接影响借款人的实际融资成本。主要费用包括：
💡 提示：在签订委托贷款合同前，务必仔细阅读费用条款，特别是前置收费和隐性费用，这些可能会显著增加您的融资成本。
平安银行委托贷款的还款方式较为灵活，主要取决于委托人的要求和借款人的还款能力。常见的还款方式包括：
| 还款方式 | 特点 | 适用场景 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款金额相同，包含部分本金和利息 | 适用于收入稳定的个人和企业 |
| 等额本金 | 每月偿还相同本金，利息逐月递减 | 适用于前期还款能力较强的借款人 |
| 先息后本 | 前期只付利息，到期一次性还本 | 适用于短期资金周转需求 |
| 气球贷 | 前期低息低额还款，后期一次性还本 | 适用于有预期大额流的借款人 |
不同的还款方式会影响实际的资金使用成本，借款人应根据自身的流状况选择最合适的还款方式。例如，对于流前期紧张的企业，可以选择先息后本的方式减轻前期压力。
平安银行委托贷款的审批流程相对传统贷款更为简化，但仍需经过一系列必要的程序。以下是基本流程：
与普通贷款相比，委托贷款的审批速度通常更快，因为银行主要审核借款人的合规性，而非承担信用风险。整个流程一般需要7-15个工作日，具体时间取决于贷款金额和复杂程度。
虽然委托贷款中银行不承担信用风险，但委托人和借款人仍需关注多种潜在风险。对于委托人而言，主要风险包括：
对于借款人而言，主要风险则体现在：
为了降低这些风险，建议委托人在选择借款人时进行充分尽职调查，而借款人则应确保自身经营状况稳定，并严格按照合同约定使用贷款。
委托贷款的实际年化成本不仅包括利率，还需考虑各项费用的影响。计算公式如下：
实际年化成本 = [(总利息 + 总费用) / 贷款金额] × (365 / 实际使用天数) × 100%举例说明：假设一笔1000万元的委托贷款，期限1年，利率8%，另需支付50万元手续费和100万元担保费。
计算过程：
总利息 = 1000万 × 8% = 80万元
总费用 = 50万元（手续费）+ 100万元（担保费）= 150万元
实际年化成本 = [(80 + 150) / 1000] × (365 / 365) × 100% = 23%
这意味着借款人的实际融资成本高达23%，远高于表面利率。
在评估委托贷款成本时，必须将所有费用纳入计算，不能仅关注名义利率。平安银行通常会提供综合融资成本的说明，借款人应仔细核对各项费用。
与其他贷款方式相比，平安银行委托贷款具有独特的优势和劣势。以下是主要几种贷款方式的对比：
| 贷款类型 | 资金来源 | 风险承担方 | 主要特点 |
|---|---|---|---|
| 委托贷款 | 委托人 | 委托人 | 银行不承担信用风险，利率由委托人决定 |
| 自营贷款 | 银行自有资金 | 银行 | 利率相对较低，银行严格审核 |
| 信用贷款 | 银行或金融机构 | 银行 | 无需抵押，但利率较高，额度有限 |
| 供应链金融 | 银行或保理公司 | 银行 | 基于供应链关系，适合核心企业上下游 |
从适用场景来看，委托贷款特别适合：
委托贷款是一种市场化程度较高的融资方式，利率和条款更具弹性。但借款人需要承担较高的融资成本，并接受委托人的监督。在选择贷款方式时，应根据自身需求、资金成本和风险承受能力综合考量。
