贷款

征信多少分才能贷款？别再被中介忽悠了！

你是不是也经常收到那些“不看征信、黑户也能办”的贷款广告？醒醒吧！99%的正规贷款都需要查征信，那些所谓的“不看征信”的贷款，十有八九是高炮（就是那种利息高到吓死人的贷款）。我之前就被这种广告骗过，差点交了几千块资料费，结果连贷款门都没摸到！

征信到底是个啥？

简单来说，征信就是你个人的信用报告，记录了你所有的借贷行为。银行和贷款机构通过这个来判断你是不是靠谱的借款人。没有所谓的“征信分数”这一说，但银行内部确实有评分标准，大概70分以上就算及格线。不过这个分数是银行自己算的，你根本看不到！

银行最看重的3个指标

1. 逾期记录：这是最最关键的！银行最怕的就是你还不起钱。如果两年内有“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期），那基本就没戏了。我有个朋友就因为一次忘记还信用卡，逾期了几天，结果贷款直接被拒，哭死！
2. 负债率：就是你欠的钱占你收入的多少。一般来说不超过月收入的50%-70%比较安全。我算了一下自己的，信用卡用了3万，贷款还有3万，总共6万，不算太高，心里踏实多了。
3. 征信查询次数：如果你最近老是去申请各种贷款，征信报告上会显示一堆查询记录。银行一看就知道你缺钱，会怀疑你的还款能力。我以前不懂这个，半年内申请了3次贷款，结果后面都被拒了，真是欲哭无泪。

征信状况	贷款通过率
近2年无逾期	90%以上
有逾期但已还清	50%-70%
连三累六	基本拒贷

那些年我们遇到的“征信骗局”

• “花钱可以洗白征信”：全是骗人的！征信记录会保存5年，但只能靠时间自动消除，谁也删不掉。
• “网贷不影响银行贷款”：大错特错！有网贷记录会大大降低通过率，因为银行觉得你负债太高。
• “逾期还清就没事了”：too young too simple！虽然还清了，但记录还在那里，影响会慢慢减弱，但不是立刻消失。

不同贷款产品的门槛

其实不同类型的贷款，要求也不一样：

• 房贷：要求最严，DTI（债务收入比）一般不能超过43%。我买房时就被这个指标虐过，差点以为买不成了。
• 信用贷：相对宽松，比如，只要没有当前逾期就能申请。不过额度一般不高，几千块到几万不等。
• 抵押贷：有房有车就比较好办，抵押物价值越高，通过率越高。

征信分5个等级？

有人问征信是不是有分数？其实央行征信没有统一分数，但银行内部确实有：

1. 正常：A级，没啥问题
2. 关注：B级，有点小问题
3. 次级：C级，问题有点大
4. 可疑：D级，问题很大
5. 损失：E级，基本GG

如果你达到了次级、可疑、损失，那申请贷款基本就是白日做梦了。

如何提升征信“分数”？

• 保持信用卡使用率在50%以下：这个很重要！我以前刷爆信用卡，后来强制自己降到30%以下，感觉征信都亮堂了不少。
• 控制查询次数：半年内别超过3次！我有个同事半年申请了5次贷款，结果全被拒，哭都没地方哭。
• 及时处理逾期：别拖！发现逾期马上还清，然后跟银行解释情况，有时候能补救。

第三方征信平台参考值

除了央行征信，还有一些第三方平台也可以参考：

• 芝麻信用：600分以上算正常
• 百行征信：80分以上算正常

不过这些只是参考，真正决定你能不能贷款的还是央行征信和银行内部评分。

最后给各位的忠告

征信这东西，养起来很难，毁起来超快！我花了3年才把征信养好，真的不容易啊！所以：

1. 别信那些“不看征信”的广告，99%都是骗钱的
2. 定期查征信，发现问题及时处理，亡羊补牢还不晚
3. 养成良好的用卡习惯，别做卡奴
4. 贷款前算好负债率，别把自己逼到绝路

记住：信用就像人品，一旦坏了，想再挽回可就难了！别等到需要贷款时才后悔莫及啊！