小额贷款海外市场？怎样突破风控难题与合规挑战？
都说海外贷市场是一门躺着都能赚钱的生意，小额、短期、高息看似只要将国内十年前的放贷经验照搬至国外就有钱可赚。
不过北京商报记者多方采访调查理解下来，如今的海外贷款形势却有所不同。
一方面是竞争渐趋白热化，在国内助贷平台的海外热门区域激战中，印尼市场渐趋红海硝烟弥漫。
2017年当国内第一批金融科技从业者将目光投向海外，他们用“小额、短期、高息”的贷款产品迅速开启东南亚市场，并在拉美及非洲大陆留下足迹。
此后八年多时间当国内助贷市场逐步进入存量博弈的深水区，越来越多的助贷机构相继踏上海外掘金之路。
海外市场竞争日趋激烈，当下部分助贷“掘金者”已铩羽而归。
（看这架势真是有点像当年国内做P2P时的疯狂）
（但这次风险更大，监管更严）
（而且不是所有地方都欢迎你来搞事情）
（尤其是若干对外国金融公司特别谨慎）
比如吉尔吉斯斯坦的小额信贷机构，2025年第一季度量约190亿索姆（约162亿元人民币），借款人总数约为33万人，年增长率为30.5%；发放的资金量增长了39%。
其中超过61%的小额信贷用于消费，比去年同期增长了12%；约17%的小额信贷用于农业进展，10%以上用于贸易和餐饮业。
（看起来这些地方的消费需求很旺盛）
（但难题来了这些“短期逐利”行为，对助贷行业整体出海带来日益突出的负面冲击）
由于短期逐利行为造成违规经营增加，加剧海外市场当地民众投诉量。
不但“放大”了中国助贷平台出海在使用者信任度不强、当地资源整合技能不够丰富方面的短板，还令当地金融监管部门对中国助贷平台进入市场抱有极其谨慎的业务审批态度。
（这就尴尬了）
（你以为自身是来帮忙的，结果被当成搅局者）
（难怪人家要防着你）
那么国内公司做海外小额贷款业务怎么样规避法律风险？
遵守国内外法律法规。
（这点很关键别以为在国外就没人管）
公司务必严谨遵守《人民民法典》等相关法律法规，特别是关于借贷利率的条例。
比如《人民民法典》第六百八十条确定条例，禁止高利放贷借款的利率不得违反有关条例。
（国内已经这么严格了，海外更不能马虎）
（否则分分钟被）
再比如孟加拉国的bKash，被称为“孟加拉支付宝”，据说还和蚂蚁集团有不浅的关系。
2020年蚂蚁集团和孟加拉城市银行(CityBank)达成合作，将联合当地最大电子钱包bKash试行推出无抵押小额贷款服务，面向当地8000万有需求用户提供服务。
（这是个好例子解释合规才是王道）
（虽然现在还是挺难但至少能走得远一点）
（国内的贷业务经历了强监管的洗礼，许多过去的做法已经受到严格限制）
而在国外尤其是东南亚和拉美，尽管监管也在逐步强化，但相较国内许多的贷市场仍有较大的进展空间。
（比如印度和菲律宾虽然监管趋严，但金融机构对小额、短期贷款的需求依然强烈）
艾媒CEO张毅认为助贷在国内已形成成熟的业务模式、架构及运营链条，凭借这些经验积累能够更高效地将业务向海外市场平移，从而抓住海外市场的发展机遇。
（这话听着挺有道理）
（但实际操作起来还是有许多坑）
目前印尼与墨西哥是助贷出海的热门选取。
从业者陈浩表示国内助贷平台2016年就着手进入印尼市场，而大规模进入墨西哥则是在2019年之后。
（这解释海外市场的布局需要时间）
（不是一蹴而就的）
随着国内贷市场的规范整顿，小额贷款利率不得超过36%，长臂贷的用途被压缩存量业务也受到了限制。
许多贷公司着手将目光转向海外市场。
（这一步其实也是无奈之举）
（但谁让国内市场太卷了呢）
掌中闪银早些时候就已经布局东南亚市场，他们在获客、授信、和催收方面都取得了不错的成绩。
（看来有人真的做到了）
（但也不是所有人都能达成）
一方面海外部分地区的获客成本相对较低。
据行业从业者透露在墨西哥或印尼，获取单个借款人的成本超过20美元。
与之形成鲜明对比的是，在国内获客成本一般处于1000元-2000元人民币的区间，甚至在某些竞争激烈的时段或领域，这一成本会更高。
（这说明海外市场的“性价比”确实不错）
（但别忘了风险也更大）
另一方面部分海外市场的贷款产品定价较高。
（这就是为什么许多人想冲进去）
（毕竟利润空间大）
学习拍拍贷的海外展业思路：
- 开拓时间：2018进入印尼市场2020年进入菲律宾市场
- 产品定位：持续短期、小额、散开
- 市场定位扎根东南亚，做大印尼做强菲律宾其他泛亚太市场不断探索
- 产品名称：印尼AdaKami意思是“咱们在一起”
（这个名还挺暖心的）
以某头部助贷平台为例，其2024年三季度海外业务收入占比达14%，而同期国内业务增速仅为8%。
（这说明海外业务潜力巨大）
（但也不能盲目扩张）
更值得留意的是部分平台通过设立离岸架构（如开曼群岛控股公司）实现利润转移，甚至将国内高息贷款发生的流用于海外市场扩张，形成“国内吸血、海外输血”的闭环。
（此类操作听着就有点危险）
（别到时候被查了才发现自身踩雷了）
海外小额贷款的合法性较为复杂，不能一概而论。
不同和地区对小额贷款的法律规定存在差异。
若干和地区对小额贷款有确定的监管和规范，只要贷款机构依法运营，符合相关法律法规那么就是合法的。
例如在某些发达，小额贷款机构需获取相应的金融牌照，并遵守严格的贷款审批、利率限制等规定。
（有些地方或许就不那么讲规矩了）
（这就需要你本身去判断了）
海外贷市场东南亚、非洲和拉丁美洲这些区域的贷应用在金融应用中的量渗透率分别是403%、393%和191%，显示海外这些地区贷市场的潜力。
从贷机构布局动作来看，2018年至2024年全球贷市场规模持续拓展，并于2020年突破万亿截至2024年实现约67万亿元市场规模，近3年增速超过10%。
（这数据看着就让人眼馋）
（但别光盯着数字得看清背后的逻辑）
海外贷市场的核心驱动力来自人口红利、数字基建提升、金融缺口及政策支撑。
东南亚、非洲、拉美等新兴市场表现突出：
- 东南亚6亿人口中70%低于40岁，人均GDP超4000美元消费升级需求旺盛
- 非洲撒哈拉以南地区人口增速达7%，年轻人口占比超60%
- 拉美地区则受益于政策推动金融
（这些地方确实是块大）
（但能不能吃到嘴里还得看你的本事）
海外小额贷款市场虽有潜力，但风险也不小。
（别想着一夜暴富得稳扎稳打）
（风控和合规是绕不过去的坎）
（只有把这两点做好了，才能真正走出去）
（不然迟早会被淘汰）
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