在当今社会信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具之一。信用卡贷款的利与弊及其对个人信用的作用一直是公众关注的焦点。著名经济学家宋清辉对此有着深刻的见解下面咱们就来分析一下宋清辉是怎么样看待这一疑问的。

宋清辉在分析信用卡贷款的利与弊时首先提到了中和农信的案例。他认为中和农信的贷款利率和传统银行信用卡透支的利率水平几乎相当，这在一定程度上使得中和农信成为了农村地区的“信用卡”。此类贷款途径为农村地区的小微企业和个人提供了便捷的融资渠道，减低了融资成本对推动农村经济发展具有关键意义。

不过宋清辉也明确指出了信用卡贷款的弊端。他指出，信用卡逾期还款会产生高额的利息和滞纳金长期逾期还款还会对个人信用记录造成不良作用。在《刑法》中，若是欠款金额达万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，或是说归还但低于最低还款额的，则构成信用卡诈骗罪，要承担刑事责任，同时仍要承担民事还款责任。

具体对于，信用卡贷款的弊端主要体现在以下几个方面：

1. 高额利息和滞纳金：信用卡逾期还款会产生高额的利息和滞纳金使得借款人负担加重，甚至陷入恶性循环。

2. 个人信用受损：长期逾期还款会致使个人信用记录受损，进而作用到以后的贷款、信用卡申请等。

3. 滋生不良贷款：信用卡贷款逾期容易造成不良贷款的产生，加大银行的风险负担。

宋清辉还特别强调了信用卡贷款对个人信用的影响。他说，个人信用是现代社会的一种无形资产，良好的信用记录可帮助个人在贷款、信用卡申请等方面获得便利。反之，不良信用记录则会给个人带来诸多麻烦。例如，在求职、租房、购车等方面，不良信用记录都可纳为制约因素。

在实际案例中，咱们也看到了信用卡贷款风险的具体体现。比如，中信银行因违规发放并购贷款收购保险公司股权，相关责任人被予以警告并罚款；浦发银行信用卡业务也频遭投爽涉及服务态度差、第三方催收等疑问。

金融监管总局对多家涉违规的银行机构、理财公司及保险机构实行了处罚，其中中信银行因56项违法违规事实被共计罚没25亿元，处罚金额位列名单之首。这些案例都反映了信用卡贷款市场存在的若干疑问。

其实，信用卡贷款市场的风险并不仅仅体现在以上几个方面。随着消费贷市场的扩张，信用卡市场也呈现出“高增长伴随高风险”的特征。不少银行不良率激增，暴露出风控短板。在这类情况下，银行低价打包转让信用卡透支的不良贷款包成为一种应对策略但这也可能引发风险传递。

信用卡贷款作为一种便捷的融资形式既有其优势，也存在一定的风险。宋清辉提醒广大消费宅在采用信用卡时，要理性消费，准时还款，以免给本人带来不必要的麻烦。同时银行等金融机构也要加强风险管控确信信用卡贷款市场的健康发展。只有这样，信用卡贷款才能真正发挥其在经济发展中的积极作用。

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【责任编辑:阮俊驰-律界精英】