是：不是必须的！很多正规平台只看收入和信用记录，单位证明只是某些机构用来筛选客户的手段。别被唬住现在都是凭本事吃饭的时代了！

其实我查了好多资料，发现早就有规定，不能强制要求单位证明。那些非要的要么是想增加门槛要么就是不太正规的渠道。大家一定要擦亮眼睛，别被这种老套路骗了！

解决方法：提供银行流水、税务证明、平台交易记录都可以。自由职业者、个体户完全可以用这些材料证明自己的还款能力。

我那个朋友后来用支付宝和的收款记录，加上几张大额订单截图，居然也通过了！所以说方式多种多样，关键是要能证明你有稳定的流。别被"稳定工作"这几个字吓到，现在社会灵活就业的人那么多平台也得与时俱进啊！

参考标准：年化利率24%以下是合理范围，36%以上就是了。

这个数字真的很重要！我以前以为贷款利息高点也正常结果一查才发现，超过36%的可以直接不还！当然啦，谁都不想走到那一步，所以申请前一定要看清合同，那些"低息""免息"的标语后面往往藏着各种手续费。现在很多APP都强制显示年化利率了，大家一定要看这个数字！

关键点：保持良好信用记录、提供完整资料、选择适合自己的额度。

我总结了一下，提高通过率其实很简单：第一，别逾期！这是最基本也是最重要的；第二，别同时申请太多平台，容易被拒；第三，别贷太多，量力而行。我朋友就是因为同时申请了三家，结果都被拒了，后来只申请一家反而通过了。有时候少就是多这个道理在贷款上也适用！

常见陷阱：手续费、管理费、服务费、提前还款违约金等。

这些费用真是让人防不胜防！我之前差点被一个平台的"管理费"坑了，说是贷款10万，到手只有8万，剩下的2万全被各种费扣了。后来我仔细算了下，年化利率直接翻倍了！所以大家一定要问清楚，所有费用加起来算的年化利率是多少，别只看表面数字。现在有些平台还搞什么"砍头息"就是前先扣一部分钱，这种直接pass！

有效方法：拒绝授权通讯录访问、及时销户不用的贷款APP、使用手机防扰功能。

唉，这个太有感触了！我之前随便填了个表，结果被各种电话轰炸，差点怀疑人生。后来我发现，很多APP默认获取通讯录权限，这等于把自己的社交圈全暴露了。所以大家一定要看清楚权限申请，不用的APP赶紧删掉！现在手机都有防扰功能，一定要开启，不然真的会被烦死！

适用场景：临时周转、紧急医疗、创业启动等，非必要不贷。

说实话，小额贷款是个双刃剑。我见过有人用贷款创业成功了，也见过有人因为贷款陷入困境。所以一定要想清楚，这笔钱是"救急"还是"救穷"。倘若是救急，那可以考虑；若是是救穷，那别贷。我有个表哥就是借了小额贷款去投资结果全亏了，现在还在还债的路上...

应对策略：先查信用报告、了解拒贷原因、改善后再尝试。

贷款被拒真的会让人心情down到谷底，但别灰心！我建议先去中国人民银行征信中心查下自己的信用报告，看看有没有问题。然后根据拒贷原因改进比如是收入证明不足那就补充材料；倘使是负债过高那就先还掉一些其他贷款。我有个同事被拒后，先还清了三笔小额贷款，三个月后再申请，居然通过了！所以坚持很重要，但前提是要找到问题所在。